Descendre sous 0: voici les règles et frais qui y sont liés

Bien qu’il soit pratique de pouvoir brièvement aller dans le rouge sur votre compte bancaire, mieux vaut ne pas le faire trop souvent. En effet, ceci deviendra vite une affaire coûteuse. Dans ce contexte, quelques règles légales jouent également un rôle. Ci-dessous, nous avons examiné comment les banques les appliquent et recherché des solutions vous permettant de devoir descendre sous 0 le moins souvent possible.

Vous ne pouvez pas descendre sous 0 comme si de rien n’était. En effet, il s'agit d'une forme de crédit. La banque doit d'abord vérifier si vous êtes financièrement capable de gérer ce crédit et elle déterminera ensuite à quel point vous pourrez descendre sous 0. Dans ce cas, vous disposez d'un compte à vue avec un ‘découvert autorisé’, pour lequel vous avez conclu un contrat distinct ou non. Indépendamment de cela, vous pouvez également aller dans le rouge tandis que ceci n'est pas techniquement possible. Les banques l’autorisent parfois, par exemple lors du décompte automatique de votre carte de crédit ou lorsqu'une domiciliation est effectuée sur votre compte.

Combien de temps pouvez-vous rester dans le rouge?

Le législateur impose un délai de zérotage maximal, endéans lequel le compte devra être remis à 0. La banque peut vous imposer un délai plus court, mais pas un délai plus long. En général, vous devez apurer le solde de votre compte au moins 1 fois tous les 3 mois.

Si vous avez signé un contrat pour une ouverture de crédit distincte, en plus de votre compte à vue, il se peut que vous puissiez aller dans le rouge plus longtemps, mais pas éternellement. Quel que soit le délai maximal, dès que votre compte sera remis à 0 (ne fût-ce que pour 1 jour), vous pourrez immédiatement redescendre sous 0 durant toute cette période.

Nous ne le recommandons pas, mais c'est possible.

Aller dans le rouge: quels frais y sont liés?

Si vous n'êtes pas capable d'apurer le solde de votre compte dans les délais, la banque pourra vous facturer des intérêts et frais supplémentaires pour cause de non-paiement, voire suspendre et éventuellement annuler votre crédit. Mais même si vous remettez votre compte à 0 dans les délais, descendre sous 0 est une forme de crédit coûteuse.

2 fois par an, le SPF Economie calcule les frais globaux maximaux que les banques peuvent facturer sur base annuelle si vous allez dans le rouge, mais en pratique, les mêmes taux annuels effectifs globaux sont d’application depuis le 1^er décembre 2023. Si votre banque vous permet d'aller dans le rouge jusqu'à 1.250 euros, ce pourcentage s’élève à 14%. Pour les montants supérieurs, le taux annuel effectif global maximal s’élève à 13%.

Il s’agit des plafonds légaux. La question est de savoir combien les banques vous facturent réellement. Nous avons vérifié ceci pour vous auprès de quelques grandes banques. Pour un découvert autorisé jusqu'à 1.250 euros sur son compte Base, KBC vous facture le taux annuel effectif global de 10,09%. Au-delà de 1.250 euros, il s’élève à 9,07%. Si vous avez un découvert autorisé de 1.250 euros ou plus sur le compte ING Vert, votre taux annuel effectif global s’élève à 13%. Pour un découvert autorisé auprès de Belfius (un Crédit Budget de 250, 625 ou 1.240 euros et un Crédit Budget Confort jusqu'à 1.250 euros), votre taux annuel effectif global s’élève à 9,50%. Certaines banques s'approchent donc déjà plus que d'autres des plafonds légaux.

Comment éviter de descendre sous 0?

Si vous risquez d’aller dans le rouge lors d'un achat, vous pouvez effectuer cet achat avec une carte de crédit classique, via laquelle tous vos paiements et retraits d'argent seront débités de votre compte 1 fois par mois. Vous ne devrez pas payer d'intérêts sur ces montants. Vous bénéficierez donc d'un mois de crédit gratuit. Veillez toutefois à ce qu'il y ait suffisamment d'argent sur votre compte à vue le jour du décompte. Sinon, vous serez confronté(e) à un découvert non autorisé et à des intérêts encore plus élevés! Quoi qu’il en soit, ne descendez sous 0 que si vous ne pouvez pas faire autrement et réglez la différence le plus rapidement possible.

Choisissez maintenant le compte à vue qui vous convient le mieux.

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