Calculer votre financement auto? Voici ce que vous devez savoir

13 avril 2017

Voulez-vous financer une voiture avec un prêt? Dans ce cas, il est important de savoir quelles règles sont d'application pour les fournisseurs de crédit et où des frais cachés sont possibles. Dans cet article vous découvrirez comment faire une estimation réaliste de ce qu'un prêt voiture pourrait vous coûter.

Les frais exacts liés à un financement auto dépendent en grande partie des éléments suivants:
- Voulez-vous acheter une voiture neuve ou une voiture d'occasion?
- Quel montant voulez-vous emprunter?
- Dans quel délai voulez-vous rembourser la somme empruntée?

Mais: même si vous connaissez la réponse à toutes ces questions, vous ne pourrez pas tout simplement calculer combien votre prêt voiture vous coûtera exactement. La meilleure manière de le découvrir, consiste à comparer les prêts voiture.

Afin de simplifier cette comparaison pour les consommateurs, le gouvernement impose un nombre de règles aux fournisseurs de crédit. Ils sont par exemple obligés de toujours mentionner le ‘taux annuel effectif global’ (ou TAEG) auprès de leurs crédits aux consommateurs – dont les prêts voiture.

Le taux annuel effectif global (TAEG), qu'est-ce?

Le taux annuel effectif global (ou TAEG) indique combien de frais sont liés à votre prêt au total. Il ne tient pas uniquement compte des intérêts, mais également d'éventuels frais supplémentaires comme les commissions ou frais de dossier. Les fournisseurs peuvent eux-mêmes déterminer leur TAEG, mais ils doivent se tenir aux montants légaux maximaux liés à des formules de crédit spécifiques et à des montants de crédit concrets.

A part le TAEG, les fournisseurs de crédit ne peuvent pas facturer de frais supplémentaires. Le TAEG est donc un chiffre crucial pour que vous puissiez bien estimer votre financement auto. En comparant les prêts voiture, vous devez donc bien tenir compte de ce pourcentage.

Comment calculer les frais globaux de mon prêt?

Si vous demandez un prêt auprès d'un fournisseur de crédit, il vous communiquera toujours, en plus du TAEG, les frais globaux du contrat du crédit. Vous saurez donc exactement quel montant vous devrez rembourser au total. A l'aide du TAEG et de votre délai de remboursement, vous pourrez estimer ce montant à l'avance, bien entendu.

Exemple: supposons que vous voulez emprunter 8.000 euros pour acheter une voiture neuve. En fonction du délai de remboursement et du TAEG, vous pouvez calculer combien d'intérêts vous paierez annuellement:

Délai de remboursement	TAEG: 0,89%	TAEG: 1,35%	TAEG: 1,39%
24 mois (2 ans)	€ 73,84	€ 112,24	€ 115,60
36 mois (3 ans)	€ 109,72	€ 166,24	€ 171,28
42 mois (3,5 ans)	€ 127,42	€ 193,78	€ 199,24

Ce tableau indique clairement qu'aussi bien le TAEG que la durée de votre délai de remboursement influenceront considérablement les intérêts que vous paierez finalement.

Afin de calculer et comparer ces montants, il est bien entendu plus simple d'utiliser un outil de comparaison. Guide-epargne.be compare le TAEG de quasiment tous les fournisseurs de crédit en Belgique: ainsi, vous obtiendrez un aperçu clair et vous ne devrez pas effectuer de calculs compliqués.

N'oubliez pas les assurances!

En calculant votre financement auto, vous devez également tenir compte des éventuelles assurances qui y sont associées. Si vous contractez un prêt, vous pouvez en effet vous couvrir de plusieurs manières:

- Grâce à une assurance solde restant dû, votre prêt sera partiellement ou entièrement remboursé au cas où vous décéderiez. Pour des montants élevés, les banques peuvent exiger que vous contractiez une telle assurance.

- Si vous empruntez de l'argent pour une voiture neuve, certains fournisseurs de crédit vous demanderont de contracter une assurance omnium pour la durée du prêt.

- Grâce à une assurance contre la maladie et/ou l'invalidité, votre prêt sera remboursé au cas où vous tomberiez malade ou deviendriez invalide.

- Grâce à une assurance-chômage, votre prêt sera remboursé – sous certaines conditions – au cas où vous perdriez votre emploi.

Ces assurances ne sont pas reprises dans le TAEG; les primes pourront donc être ajoutées au montant total que vous aviez calculé. Tenez donc préalablement compte de ces frais supplémentaires.

Que se passe-t-il si le TAEG s'élève à 0%?

Encore une dernière remarque: si le TAEG d'un prêt voiture s'élève à 0%, l'on parle d'un prêt voiture gratuit. Etant donné que le fournisseur de crédit ne peut facturer de frais supplémentaires en plus du TAEG, le crédit-même est donc réellement gratuit.

Toutefois, il faut être vigilant, car un TAEG de 0% implique des frais indirects cachés. Une pratique courante, par exemple, consiste à ce que les fournisseurs de crédit proposent des prêts sans frais à condition que vous contractiez une assurance omnium. Dans ce cas, vous devez bien vérifier si cette assurance ne revient pas plus chère qu'une assurance omnium comparable.

Envie de calculer votre prêt voiture? Notre outil de comparaison complet constitue le point de départ parfait.

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