Avec des paiements échelonnés, votre assurance solde restant dû vous coûtera plus cher

30 janvier 2019

Ne voulez-vous pas payer votre assurance solde restant dû en une seule fois? Préférez-vous effectuer des paiements échelonnés dans le temps? Dans ce cas, vos remboursements mensuels seront moins élevés, mais vous paierez plus au total.

En général, ceux qui empruntent pour acheter une habitation, contractent également une assurance solde restant dû. Bien que cette assurance ne soit pas obligatoire, en pratique, les banques exigent que vous contractiez une telle police. Ainsi, elles auront la garantie que le prêt hypothécaire sera encore remboursé au cas où un des emprunteurs décéderait. Vous pouvez payer la prime de votre assurance solde restant dû en une seule fois ou en tranches. Chaque formule a ses avantages et ses inconvénients.

La prime unique

"Dans le cas de la prime unique, le preneur d’assurance paie tout en une seule fois. Les charges globales liées à la prime seront moins élevées, mais il devra payer un montant considérable en une seule fois", selon Gerrit Feyaerts d’AG Insurance. Si la banque est d’accord, le montant de l’assurance solde restant dû pourrait également être emprunté, mais ceci est plutôt rare.

A part les charges globales moins élevées liées à la prime, dans certains cas, une considération fiscale plaide en faveur de la prime unique. Ceci est par exemple d’application pour ceux qui contractent un crédit hypothécaire et une assurance solde restant dû à la fin de l’année. "Dans ce cas, le panier fiscal n’est pas encore rempli en général et il est encore possible de déduire fiscalement la prime de l’assurance solde restant dû. Les prochaines années, cela ne sera plus possible parce que le panier fiscal sera entièrement rempli par le remboursement des charges liées au prêt immobilier", selon Feyaerts.

Remarque importante: dès qu’une prime (unique ou périodique) a été déduite fiscalement, en cas de décès, le capital distribué sera imposable. Si aucune prime n’a été déduite fiscalement, cela ne sera pas le cas.

La voie à suivre pour trouver une assurance solde restant dû avantageuse.

Les primes périodiques

Il y a 2 formules pour ceux qui préfèrent les primes périodiques. Soit, il s’agit de primes nivelées: la prime ne sera pas modifiée et sera remboursée pendant les 2 tiers de la durée du contrat. Soit, il s’agit d’une prime de risque: celle-ci sera recalculée tous les ans en fonction de l’âge et du capital assuré. La prime de risque devra être payée pendant toute la durée du contrat.

"Ceux qui optent pour des primes périodiques, pourront échelonner leurs paiements dans le temps. Au niveau financier, cette option est moins lourde, mais les charges globales liées à la prime seront plus élevées finalement", selon Feyaerts.

Il y a encore un autre avantage (plutôt lugubre). En effet, s’il faut faire appel à cette assurance parce qu’un des emprunteurs est décédé, les primes restantes ne devront plus être payées. Feyaerts: "Dans ce cas, l’assureur paiera à la banque le capital assuré - avec lequel le client pourra rembourser le solde restant dû. Il n’y aura plus de risque et le contrat prendra fin. Il s’agit d’un des avantages liés aux primes périodiques."

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Prime unique ou périodique?

La réponse à cette question dépend d’une situation à l’autre. En tout cas, la prime unique est l’option la moins chère. Vous devez surtout vous demander si vous êtes capable de payer le montant de la prime en une seule fois. Pour vous donner une idée: pour un non-fumeur de 36 ans qui contracte un crédit immobilier de 250.000 euros avec une durée de 20 ans, la prime unique s’élèvera facilement à 3.400 - 5.500 euros. En ce qui concerne les primes périodiques, cette même personne de 36 ans devrait payer 316 - 455 euros par an durant 13 ans.

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