De quelle manière votre mobilier est-il assuré contre les incendies?

28 octobre 2020

Avez-vous déjà réfléchi à la question suivante: de quelle manière votre mobilier est-il assuré contre les incendies? Il est fort probable que ce n’est pas le cas. Probablement, vous n’avez même aucune idée de sa valeur. Mais combien récupéreriez-vous de votre assureur en cas d’incendie?

Tout d’abord: vous n’êtes pas obligé(e) de contracter une assurance incendie, sauf pour une habitation destinée à la location en Flandre ou en Wallonie. En Flandre, pour les contrats conclus à partir du 1^er janvier 2019, aussi bien les locataires que les bailleurs doivent disposer d’une assurance incendie. En Wallonie, cette obligation est d’application pour les locataires en ce qui concerne les contrats locatifs conclus à partir du 1^er septembre 2018.

Vous n’êtes pas obligé(e) de reprendre votre mobilier dans votre assurance. Ceci vaut aussi bien pour votre propre habitation que pour une habitation destinée à la location.

Si vous faites également assurer votre mobilier contre les incendies (et contre le vol, par extension), vous devez être conscient(e) de la valeur que vous récupérerez en cas de sinistre.

Dans certaines limites déterminées par la loi, chaque assureur peut reprendre librement dans sa police de quelle manière le remboursement en cas de sinistre sera calculé. Prenons comme exemple la police ‘Top Habitation’ d’AG Insurance. Son principe est le suivant: les dommages occasionnés au mobilier seront indemnisés contre la valeur à neuf, de sorte que le bien endommagé puisse être remplacé. Si le remplacement par un nouveau bien identique est impossible, la valeur à neuf correspondra au prix d’un nouveau bien avec des performances similaires.

Toutefois, AG a formulé quelques exceptions à ce système. Ainsi, entre autres pour les objets d’art, les bijoux et les meubles anciens authentiques, cet assureur se base sur la valeur de remplacement. Il s’agit du prix d’achat que l’on paie normalement sur le marché national pour un bien identique ou pour un bien similaire qui se trouve dans le même état.

Le matériel à usage professionnel sera indemnisé contre sa valeur réelle (la valeur à neuf moins l’usure). Pour les appareils à usage professionnel dont la valeur à neuf est inférieure à 8.759 euros, le pourcentage standard s’élève à 5% sur base annuelle.

Ceci peut donc être différent auprès d’autres assureurs. Des montants maximaux par type de bien et pour la totalité peuvent être déterminés. Si vous disposez de biens spécifiques d’une valeur élevée, vous avez donc intérêt à les faire assurer séparément. A cet effet, vous pouvez opter pour un montant à assurer.

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Pas besoin d’inventaire

En contractant une assurance incendie, il est difficile de faire un inventaire détaillé du contenu, car il change constamment.

Voilà pourquoi les assureurs proposent un système visant à déterminer la prime d’une manière simple, par exemple sur base du nombre de chambres. Dans ce cas, la personne assurée ne devra pas signaler chaque modification au niveau du contenu. En outre, ce système tient compte des changements de valeurs. En général, les montants sont liés à ‘l’indice ABEX’.

Si ce système est appliqué correctement, en cas de dommages, la personne assurée sera indemnisée en fonction de la valeur correcte du contenu.

Parfois, vous pouvez également opter pour un montant fixe. Toutefois, ceci implique le risque de sous-assurance. S’il s’avère, en cas de sinistre, que votre mobilier vaut plus, vous n’obtiendrez qu’un remboursement partiel.

La franchise

Les polices incendie prévoient souvent une franchise (le montant que vous devrez payer vous-même en cas de sinistre). En général, il s’agit d’environ 260 euros.

Parfois, vous pouvez également opter pour une ‘franchise anglaise’. Dans ce cas, vous ne serez pas indemnisé(e) jusqu’à un certain montant. Au-delà de cette limite, vos dommages seront intégralement indemnisés, sans déduction de la franchise.

Egalement intéressant à savoir: en général, la partie de votre mobilier que vous avez temporairement stockée à un autre endroit, est aussi assurée. Ceci peut s’avérer utile si vous emportez, par exemple, du matériel vers une maison de vacances. Auprès d’AG, la partie du mobilier destinée à l’usage professionnel ou à l’exercice d’une profession libérale est également assurée en cas de déménagement temporaire à condition qu’elle se trouve dans un bâtiment.

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