4 bonnes raisons pour investir via une assurance

1 juillet 2020

L’assurance investissement constitue-t-elle une alternative pour vos épargnes? Ceux qui veulent profiter des atouts liés aux assurances investissement doivent surtout bien tenir compte des frais qui y sont également liés.

L’assurance épargne (branche 21) et l’assurance investissement (branche 23) ne sont pas des synonymes. L’assurance épargne est encore toujours un produit d’épargne: elle accorde un taux garanti (quoiqu’il s’élève souvent à 0% actuellement) et le combinera avec une participation aux bénéfices si les résultats d’un portefeuille d’investissement sous-jacent le permettent. Une assurance investissement, par contre, n’accorde aucun taux garanti et implique donc plus de risques. Alors, quels en sont les avantages?

Un rendement potentiel supérieur

Le rendement dépendra entièrement des résultats du fonds d’investissement sous-jacent. Et si ce dernier obtient de très mauvais résultats, les investisseurs verront également disparaître la valeur de leur assurance investissement. Dans ce contexte, il n’y a pas de différence entre une assurance investissement et un fonds d’investissement.

Ainsi, une assurance investissement implique certainement plus de risques qu’une assurance épargne, bien que cette première accorde un rendement potentiel supérieur. Les risques dépendent du type de fonds d’investissement lié à l’assurance investissement: en principe, un fonds d’obligations implique nettement moins de risques qu’un fonds d’actions chinoises. Plus il y a de risques, plus les bénéfices potentiels ou les pertes potentielles seront élevé(e)s.

Tuyau: Comparez l’offre en matière d’assurances investissement.

Aussi une assurance vie

En fait, un produit de la branche 23 est un fonds d’investissement sous forme d’une assurance, ce qui implique certains avantages. Ainsi, vous pouvez désigner un bénéficiaire qui aura droit au capital lorsque vous décéderez. Il peut s’agir de votre partenaire, mais également de vos (petits-)enfants ou de quelqu’un d’autre. Etant donné qu’elles peuvent également être utilisées comme des assurances vie, les assurances investissement sont régulièrement utilisées lors de la planification successorale et de la cession d’actifs d’une génération à l’autre.

Avantageuse au niveau fiscal

Le fisc est plus tolérant envers les assurances investissement qu’envers les fonds d’investissement. Vous devrez payer une taxe d’assurance de 2% chaque fois que vous verserez une prime dans votre assurance investissement, mais vous ne paierez pas de précompte mobilier. Il s’agit d’une grande différence par rapport aux fonds d’investissement, pour lesquels vous devrez payer 30% de précompte mobilier sur le paiement de dividendes ou lors de la vente d’un fonds contenant au moins 10% d’obligations (ou d’autres produits de taux). Lors de la vente de fonds qui ne paient pas le dividende, mais qui réinvestissent (ce que l’on appelle les ‘fonds de capitalisation’), vous ne paierez pas de précompte mobilier, mais une taxe boursière de 1,32%.

La protection de capital est également possible

A part les fonds d’investissement avec protection de capital, les assureurs ont également développé des variantes avec protection de capital durant les dernières années. A cet effet, le capital est par exemple protégé à 90% ou 100% tandis que le rendement potentiel est moins élevé, en général.

Par ailleurs, de nombreux assureurs vous permettent également de combiner une assurance épargne (sûre) avec une assurance investissement (plus risquée). En investissant dans ces 2 formules, vous pouvez réduire les risques liés au portefeuille d’investissement.

Lisez également: Ce sont surtout les banques qui profitent des fonds avec protection du capital.

Il y a également des inconvénients

Les assurances investissement sont également connues pour les frais élevés qui y sont liés. Auprès de certains assureurs, les frais d’entrée que vous devez payer lors de chaque versement de prime, peuvent s’élever jusqu’à 6%. A part les frais d’entrée uniques, vous devez également payer des frais de gestion, qui fluctuent souvent autour de 1%. Et si des frais sont également liés au fonds sous-jacent, ils pourront y être ajoutés.

Tous ces frais réduisent considérablement votre rendement. Voilà pourquoi vous devez bien comparer les frais facturés par les différents assureurs et oser négocier les frais d’entrée, par exemple.