Quel est le montant idéal pour vos réserves d’épargne?

19 juillet 2020

Il est intelligent de disposer de réserves financières suffisantes vous permettant de faire face à des dépenses imprévues. Mais à quel montant ces réserves d’épargne doivent-elles s’élever?

La crise liée au coronavirus a démontré une fois de plus à quel point il est important de disposer de réserves d’épargne suffisantes. Ainsi, l’enquête mensuelle auprès de consommateurs, effectuée par la Banque Nationale, a démontré qu’au mois de juin, 12% des ménages ont signalé une perte de revenus de 10-30%. 9% des ménages ont même subi une perte de revenus de plus de 30%.

Bien entendu, en cas d’urgence, il est important de pouvoir faire appel à ses réserves d’épargne. La perte de revenus en est un exemple. Mais parfois, vous devez aussi pouvoir y faire appel parce qu’une tempête a démoli une partie de votre toiture ou parce que vous devez soudainement acheter une voiture neuve. Les réserves d’épargne ne sont donc pas un luxe superflu.

Cette même enquête de la Banque Nationale a démontré que presque 10% des ménages ne disposent que de réserves d’épargne fort limitées, qui ne leur permettront de contribuer à leur subsistance que pendant 1 mois. Heureusement, un peu plus de la moitié des ménages disposent de réserves d’épargne qui couvriront leurs dépenses au moins durant 6 mois. Mais à quel montant ces réserves d’épargne devraient-elles s’élever?

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6-12 mois

Il est difficile de déterminer le montant idéal des réserves d’épargne. Selon une règle de base populaire, elles devraient s’élever à 6-12 salaires mensuels nets. Si vous gagnez 1.500 euros nets par mois, vos réserves d’épargne devraient s’élever à 9.000 - 18.000 euros. Pour ceux qui gagnent 4.000 euros nets par mois, le montant idéal de leurs réserves d’épargne s’élève à 24.000 - 48.000 euros.

Pourquoi les réserves d’épargne varient en fonction des revenus? Cela s’explique par le fait que des revenus supérieurs vont en général de pair avec un niveau de vie supérieur. Les frais d’entretien augmentent, par exemple, en fonction de la superficie de l’habitation et ceux qui roulent avec une voiture chère, la remplaceront par une voiture de la même catégorie de prix, en général.

Il existe également une manière alternative de déterminer vos réserves d’épargne. Elle n’est pas basée sur les revenus, mais sur les dépenses. Dans ce cas, le montant idéal de vos réserves d’épargne correspond à 6-12 fois vos dépenses mensuelles récurrentes. Selon cette approche, vous devez donc consulter l’aperçu de vos comptes pour découvrir combien d’argent vous pouvez consacrer tous les mois à l’alimentation, aux télécoms, au gaz, à l’électricité, au loyer, à vos prêts… Dans ce contexte, mieux vaut également tenir compte de quelques dépenses récurrentes plus considérables telles que votre assurance auto et votre assurance incendie.

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Le compte d’épargne

Vos réserves d’épargne vous permettront de faire face à des dépenses imprévues. Voilà pourquoi vous devez pouvoir en disposer rapidement. Placez-les donc sur un compte d’épargne, auquel vous avez immédiatement accès. Il est inutile d’investir vos réserves d’épargne dans des produits avec une durée fixe tels que des comptes à terme ou des assurances épargne. Il en va de même pour les fonds d’investissement; il pourrait être néfaste pour vous de devoir revendre des parts à un mauvais moment.

Avez-vous dû utiliser vos réserves d’épargne? Réapprovisionnez votre compte d’épargne dans ce cas. Vous ne devez pas le faire en 1 seule fois. Vous pouvez le faire à l’aide d’un ordre d’épargne mensuel, par exemple. Ainsi, vous pourrez mieux faire face à d’éventuels revers financiers.

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