Pourquoi certaines banques accordent encore plus que 0,11% d’intérêts?

22 janvier 2021

Si les banques peuvent recevoir gratuitement de l’argent auprès de la Banque Centrale Européenne, pourquoi accordent-elles encore à leurs clients des intérêts sur leurs comptes d’épargne? Et pourquoi certaines institutions financières accordent même encore plus que le taux minimal légal de 0,11%?

Les banques ont 2 ‘patries’: une où elles collectent de l’argent aussi bon marché que possible et une autre où elles prêtent l’argent collecté aussi cher que possible. La différence correspond à leur marge d’intérêt. Cette dernière leur permet de payer leurs autres frais, tout en faisant des bénéfices, de préférence.

Actuellement, les banques peuvent collecter de l’argent au taux de 0%. Il s’agit du taux auquel la Banque Centrale Européenne prête de l’argent aux banques commerciales. A leur tour, elles pourront le prêter de manière avantageuse aux gouvernements, entreprises et ménages afin de faire tourner l’économie.

Qui accorde un taux plus élevé?

Toutefois, les banques commerciales collectent également encore toujours de l’argent auprès des épargnants particuliers. La plupart d’entre elles paient même jusqu’à 0,11% à cet effet: un taux de base de 0,01% pour chaque jour qu’un montant se trouve sur le compte et une prime de fidélité de 0,10% pour l’argent qui y restera durant 12 mois d’affilée.

Certaines banques accordent encore plus. Sur son compte Extended, Aion Bank accorde même un taux de base de 0,10% et une prime de fidélité de 0,90%. Sur son compte Epargne mensuelle Max, Me Direct accorde un taux de base de 0,05% et une prime de fidélité de 0,65%. Et sur son compte Vision +, Santander Consumer Bank accorde un taux de base de 0,05% et une prime de fidélité de 0,55%.

Toutefois, ce dernier groupe constitue une minorité. Seulement 22 des 63 comptes d’épargne dont Guide-epargne.be a assuré le suivi au début de cette année-ci, ont accordé plus que le taux minimal légal. En 2019, il s’agissait encore de 27 comptes d’épargne sur 67. En 2018, il s’agissait de 39 comptes sur 71.

Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des banques qui accordent plus que le taux minimal légal.

Pourquoi?

Pourquoi peuvent-elles le faire? Tout d’abord, ces pourcentages supérieurs sont accordés, en général, par de plus petites institutions financières ou sur des comptes d’épargne avec un dépôt limité. Au début de cette année-ci, les clients de BNP Paribas Fortis disposaient de 66,7 milliards d’euros sur leurs comptes d’épargne. Au cas où la banque leur accorderait 0,10% d’intérêts en plus, ceci lui coûterait 66,7 millions d’euros en plus sur base annuelle. Pour une banque qui ne dispose que de 200 millions d’euros d’épargnes, cette même hausse de taux ne lui coûterait que 200.000 euros.

En 2^ème lieu, un compte d’épargne est un moyen d’attirer de nouveaux clients et de leur vendre également d’autres produits, p.ex. des fonds d’investissement, sur lesquels la banque perçoit toutes sortes de commissions, des assurances ou de la gestion de portefeuille… Dans ce contexte, Aion est la banque la plus explicite. Son compte d’épargne Extended est uniquement destiné aux clients disposant d’un abonnement Premium. Ce dernier leur coûte 19 euros par mois (ou 228 euros sur base annuelle). A part d’un compte d’épargne à intérêt élevé, ils peuvent bénéficier de quelques avantages supplémentaires.

En 3^ème lieu, certaines banques disposent encore de financements leur permettant d’obtenir des pourcentages considérables malgré les taux bas, p.ex. les crédits aux consommateurs.

En 4^ème lieu, les banques ont intérêt à diversifier leurs sources de financement. Dépendre entièrement de l’argent collecté auprès d’autres banques ou de la Banque Centrale Européenne pourrait impliquer des risques considérables au cas où elles changeraient soudainement de politique. En général, elles n’accordent que des prêts à court terme tandis que les banques doivent tout de même disposer d’argent afin de pouvoir fournir elles-mêmes des crédits à plus long terme.

En 5^ème lieu, les banques ne paient pas l’entièreté du taux affiché. La prime de fidélité sera uniquement accordée à ceux qui n’auront pas touché à leur argent durant toute une année. Dans le cas contraire, ils auront uniquement droit au taux de base.

Tuyau:Certaines banques proposent des comptes distincts pour les bébés et les jeunes.

De trop

Malgré tout, certaines banques estiment que ce taux de 0,11% est encore trop élevé. Elles avaient déjà demandé au Ministre des Finances de réduire ce taux minimal légal, mais il a refusé.

Quelques institutions ont trouvé d’autres solutions. Ainsi, la Banque Triodos a introduit des comptes d’épargne ‘non réglementés’. Il s’agit de comptes qui ne satisfont pas aux règles à respecter afin de pouvoir bénéficier d’une exonération du précompte mobilier sur les intérêts. Sur ces comptes, le taux minimal de 0,11% n’est pas d’application. Auprès de Triodos, ils rapportent 0%.

ING a également trouvé une solution. Les dépôts sur les comptes d’épargne ont été plafonnés. Les montants supérieurs à 1 million d’euros seront transférés vers les comptes à vue.

Echelonner

Les épargnants, que doivent-ils penser de tout cela? Ceux qui comparent, pourront encore toujours obtenir des intérêts plus élevés.

En outre, vous pouvez échelonner vos risques. Les avoirs auprès des banques sont protégés par le gouvernement jusqu’à 100.000 euros par personne. En étant client auprès de plusieurs banques, vous pouvez bénéficier plusieurs fois de cette garantie.

Voulez-vous encore plus de certitude? Dans ce cas, vous pouvez opter pour des banques de nationalités différentes. Dans notre pays, la plupart des institutions tombent sous le système belge de garantie des dépôts, mais il y a des exceptions. Ceux qui épargnent auprès de Deutsche Bank, tombent sous le système allemand. Les clients de Rabobank.be et de NIBC Direct tombent sous le système hollandais. Ceux qui détiennent un compte auprès de Keytrade, tombent sous le système français. Les clients d’Izola Bank tombent sous le système maltais. Et les clients de Santander Consumer Bank tomberont bientôt sous le système espagnol.

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