Les bons de caisse sont-ils plus intéressants que les comptes à terme?

6 avril 2024

Le bon de caisse redevient-il populaire? Aujourd'hui, seule la petite banque CPH propose une telle formule d'épargne, mais Belfius a déjà annoncé qu'elle va relancer le bon de caisse dans le courant de l'année. Il se peut que d'autres institutions suivent son exemple. Mais quelle formule est la plus intéressante: un compte à terme ou un bon de caisse?

Le bon de caisse est similaire au bon d'Etat. Il s’agit de la preuve que vous avez confié de l'argent à une banque durant une certaine période. Cette dernière s'engage à vous payer des intérêts à des moments réguliers (sur base annuelle, en général). Ces intérêts sont déterminés préalablement. Il n'y aura donc pas de mauvaises surprises pour les épargnants.

En général, ces bons ont une durée de 1-10 ans. A l'échéance finale, les épargnants pourront récupérer leur capital déposé.

La différence entre le bon d'Etat et le bon de caisse: le bon d'Etat est émis par le gouvernement, le bon de caisse par une banque.

Au porteur

Autrefois, les bons de caisse étaient très courants. Les banques émettaient de tels titres pour des milliards d’euros, surtout lorsqu’ils pouvaient encore être mis en circulation physiquement. Il s’agissait de ‘titres au porteur’. Ceux qui possédaient les titres, en devenaient immédiatement propriétaire.

Toutefois, depuis 2008, les titres au porteur ne peuvent plus être émis. Ils doivent être placés immédiatement sur un compte-titres.

Ainsi, ils ont perdu une grande partie de leur avantage. En effet, pour l'émission des bons de caisse, les banques devaient payer une taxe sur la livraison de titres. Sur les comptes à terme, elles ne devaient pas le faire. Dès lors, les banques sont entièrement passées aux comptes à terme, qui fonctionnent selon le même principe que les bons de caisse. Vous placez l'argent dont vous n'aurez pas immédiatement besoin auprès de votre banque pour une durée prédéterminée et au taux d'intérêt convenu. Vous savez immédiatement combien d’intérêts vous percevrez durant x mois/années. Ce taux d'intérêt ne pourra plus être adapté entretemps. Ceci sera surtout intéressant lorsque les taux seront à la baisse. Dans ce cas, vous bénéficierez plus longtemps de votre ancien taux (plus élevé). Lorsque les taux seront à la hausse, l'inverse sera d’application.

Toutefois, vous devrez payer le précompte mobilier de 30% sur les intérêts des comptes à terme et des bons de caisse. Un exemple: si votre taux brut pour un compte à terme sur 3 ans s’élève à 2,70%, votre taux net ne s’élèvera qu’à 1,89%.

Les comptes à terme et les bons de caisse sont couverts par la garantie d'Etat. Au cas où votre banque ferait faillite, le gouvernement vous garantira que vous pourrez récupérer vos épargnes jusqu'à 100.000 euros au minimum. A cet effet, peu importe si vos avoirs se trouvent sur un compte à vue, un compte d'épargne, un compte à terme ou un bon de caisse.

Les différences

Pourtant, il y a des différences. Ainsi, un compte à terme est un compte ouvert à votre nom auprès d’une banque. Un bon de caisse est un titre que vous devez placer sur un compte-titres. Ceci vous permettra également de faire transférer votre bon de caisse vers une autre institution financière si vous le souhaitez. Ceci n'est pas possible avec un compte à terme.

Vous pourrez également vendre votre bon de caisse entretemps, ce qui n'est pas possible avec un compte à terme. Toutefois, vous pourrez essayer de le faire liquider prématurément, mais à cet effet, vous devrez espérer que votre banque voudra coopérer. Elle n'est pas obligée de le faire.

Un inconvénient lié au bon de caisse sur un compte-titres: la banque peut vous facturer des frais pour la gestion de ce compte-titres, quoique la gestion des titres émis par votre propre institution soit gratuite en général.

Un autre avantage: un compte à terme permet à votre banquier de vous accorder un taux d’intérêt supérieur à celui qu'il affiche (pour des raisons commerciales). Si vous disposez d'un montant considérable, il pourra faire un effort supplémentaire pour vous. Ceci n'est pas le cas avec un bon de caisse.

Tuyau: Ici, vous trouverez les comptes à terme les plus rentables.

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