Des réserves financières suffisantes? Voici ce que vous devez mettre de côté

18 avril 2019

Auprès de la plupart des banques, les taux des comptes d’épargne ont atteint le minimum absolu. Par conséquent, ceux qui veulent encore obtenir un certain rendement, ont intérêt à consacrer une partie de leurs épargnes aux investissements. Toutefois, selon les conseillers financiers, vous devez garder des réserves financières suffisantes pour pouvoir faire face à des dépenses imprévues. Nous avons examiné combien vous devriez mettre de côté.

Bien entendu, le montant idéal de vos réserves financières dépend de plusieurs facteurs dont la dimension de votre ménage, vos revenus fixes, vos frais, les éventuels remboursements pour votre habitation et/ou voiture, votre consommation énergétique... En outre, vous devez pouvoir faire face à des dépenses (im)prévues et vous voulez encore pouvoir profiter de votre argent de temps en temps.

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Votre salaire mensuel x 3

Souvent, les experts financiers appliquent la règle de base suivante: si vous parvenez à mettre de côté 3-6 x votre salaire mensuel (commun), votre santé financière est relativement bonne. Si votre salaire mensuel net s’élève par exemple à 1.600 euros, il s’agit de 4.800 - 9.600 euros. Bien entendu, des réserves financières s’élevant jusqu’à 12 x votre salaire mensuel net vous donneront beaucoup plus de liberté, mais il faut que cela reste faisable pour vous.

Plus vos revenus sont élevés, plus vos réserves financières doivent être élevées, et ce pour la raison suivante: en général, ceux qui gagnent plus, ont un niveau de vie plus élevé et donc également des dépenses (imprévues) plus élevées.

Des applications budgétaires pratiques

Entretemps, il existe plusieurs outils et applications en ligne vous permettant de calculer combien d’argent vous avez intérêt à mettre de côté en fonction de votre situation spécifique. Dès que vous aurez tout introduit, vous pourrez visualiser une simulation sur base de vos données.

Un exemple:

Supposons que vous soyez célibataire sans enfants, que vous disposiez de revenus mensuels nets s’élevant à 1.800 euros, que vous louiez votre habitation et que vous rouliez avec une petite voiture. Dans ce cas, on vous conseille de prévoir des réserves s’élevant à 12.350 euros. Pour un couple avec 2 enfants (de 2 et 8 ans), des revenus mensuels nets communs s’élevant à 3.600 euros, une voiture de classe moyenne et une maison de 250.000 euros, les réserves financières devraient s’élever à 22.550 euros.

Les meilleurs taux d’épargne sont...

En effet, à première vue, ces montants semblent fort élevés. Mais les réparations de votre voiture ou de vos conduites sanitaires, le remplacement de votre chauffe-eau… impliquent des frais courants qui sont malheureusement aussi fort élevés.

Toutefois, les taux d’intérêt bas ne vous incitent pas vraiment à prévoir l’argent nécessaire sur votre compte d’épargne. Pourtant, plusieurs banques accordent des taux nettement supérieurs au taux d’intérêt minimal. Deutsche Bank DB Saving Plan vous accorde un taux de base de 0,60% et une prime de fidélité de 0,30% si vous versez maximum 500 euros par mois via un ordre permanent. MeDirect Fidelity Epargne affiche le rendement global de 0,85% (0,05 + 0,80%).

Il vaut donc la peine de comparer les différents comptes d’épargne afin de rentabiliser quelque peu vos réserves financières. Bien qu’un nouvel investissement puisse être intéressant ou que votre banque vous stimule à investir dans des fonds d’actions, vous devez d’abord veiller à disposer de réserves financières suffisantes.

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