Comment épargner pour vos enfants?

8 mars 2022

Voulez-vous donner un coup de pouce financier à vos enfants lorsqu'ils quitteront la maison parentale? Quelle formule d'épargne ou d’investissement vous convient le mieux à cet effet maintenant que le livret d'épargne ne rapporte presque plus rien?

1. Le compte d’épargne bébé ou le compte d’épargne jeunes

Autrefois, les choses étaient simples. Vous pouviez ouvrir un compte d'épargne bébé ou un compte d'épargne jeunes au nom de vos enfants et y verser de l'argent quand vous le vouliez, par exemple à l'occasion du Nouvel An ou de leur anniversaire. En outre, il rapportait plus que le compte d'épargne classique pour adultes.

Aujourd'hui, ce n'est plus le cas. Bien que la flexibilité soit encore toujours d’application, les rendements supplémentaires ont disparu. Seules la petite banque d'épargne wallonne CPH et Europabank accordent sur leurs comptes jeunes encore plus que le minimum légal de 0,11%: un taux de base de 0,01% pour chaque jour qu'un montant se trouve sur le compte + une prime de fidélité de 0,10% pour l'argent auquel vous n’aurez pas touché durant toute une année.

Le Livret Jeunes d'Europabank accorde le taux annuel de 0,20%. Auprès de CPH, il se situe entre 0,25% pour les épargnants de 12 à 26 ans et à 0,55% pour les jeunes de moins de 3 ans.

A présent, les taux sur les comptes jeunes sont même plus bas que ceux sur le compte d'épargne le plus rentable accessible à tous les épargnants. Ainsi, le compte Santander Vision+, auquel aucune restriction n’est liée, accorde un taux de base de 0,05% et une prime de fidélité de 0,55% (soit 0,60% au total).

Tuyau: Ici, vous trouverez les conditions actuellement liées aux comptes d’épargne bébé ou jeunes.

Tuyau: Ici, vous trouverez les conditions liées aux comptes d’épargne classiques.

2. Les assurances épargne de la branche 21

Voulez-vous épargner pour vos enfants? Dans ce cas, vous ne devez pas vous limiter aux banques; les compagnies d'assurances proposent également des produits d'épargne. L'assurance épargne de la branche 21 en est un exemple. Il s'agit d'une formule avec un taux de base garanti pouvant être complété par une participation aux bénéfices si les marchés financiers et les résultats de l'assureur le permettent. Si vous gardez ce compte au moins durant 8 ans, vous ne devrez pas payer de précompte mobilier sur vos intérêts.

Toutefois, les rendements sont devenus faibles pour cette formule également. Pour les versements que vous aviez effectués l'année dernière, vous pouviez compter sur un taux de base d'environ 0,50% et une participation aux bénéfices d'environ 0,80% (soit un rendement global de 1,30%). En fonction du produit de votre choix et de la société, le rendement pourrait être un peu plus/moins élevé, mais il n’y aura pas de grandes différences. En outre, vous devez tenir compte des frais d'entrée.

Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des assurances épargne de la branche 21 et de leurs rendements.

3. Les plans d'investissement

Voulez-vous obtenir un meilleur rendement? Dans ce cas, vous devez vous y prendre différemment, par exemple en optant pour un plan d'investissement. Vous pouvez mettre de côté de manière périodique un montant qui pourra ensuite être utilisé pour acheter des parts dans un ou plusieurs fonds d'investissement. Ceci vous permettra d’investir ensemble avec d'autres personnes dans des obligations, des actions ou une combinaison de celles-ci.

A cet effet, vous pouvez opter pour des fonds prudents, neutres ou plus dynamiques. Plus vous prendrez de risques, plus votre rendement potentiel sera élevé si les marchés financiers sont favorables. Toutefois, si ces marchés sont défavorables, vos fonds d’investissement (et donc également vos parts) pourront perdre de leur valeur. Suite aux bons résultats obtenus par les marchés boursiers durant la décennie écoulée, cette dernière possibilité a déjà été sous-estimée plusieurs fois. Le début de la pandémie du coronavirus et l'invasion des troupes russes en Ukraine ont confronté les investisseurs à la réalité cependant.

Néanmoins, les investissements dans les actions sont souvent recommandés à ceux qui disposent encore d'un horizon d'épargne étendu. A long terme, ils seront encore toujours les plus rentables.

En général, les enfants disposent d’un horizon à long terme en ce qui concerne les épargnes dont ils n'auront pas immédiatement besoin. Au cas où le marché boursier serait à la baisse ensuite, les enfants auront le temps d’attendre jusqu’à ce qu'il se redresse.

En outre, en optant pour des fonds d'investissement, vous pouvez acheter toute une série d'actions simultanément. Dans ce cas, un revers avec une action particulière pourra souvent être compensé par les autres titres du fonds, bien que dans des circonstances exceptionnelles, vous deviez tenir compte du fait que quasiment toutes les actions puissent simultanément perdre de leur valeur.

Toutefois, en achetant des parts de manière échelonnée, vous n'investirez jamais le montant entier en 1 seule fois au moment où le marché boursier aura atteint son plus haut niveau.

Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des plans d'investissement proposés dans notre pays.

4. Les assurances investissement de la branche 23

Tout comme vous pouvez considérer l'assurance épargne de la branche 21 comme une alternative pour l'argent que vous placeriez longtemps sur un compte d'épargne, vous pouvez considérer l'assurance investissement de la branche 23 comme une autre manière d'investir dans des fonds d’investissement. En effet, le rendement d'une assurance investissement de la branche 23 est directement lié (en plus ou en moins) à l'évolution de la valeur d'un ou de plusieurs fonds.

Aucune taxe n’est due sur le rendement potentiel des assurances investissement de la branche 23, sauf s'il y a une protection de capital et si la durée ne s’élève pas à 8 ans. Par contre, tout comme pour les assurances épargne de la branche 21, vous devez tenir compte de la taxe d'entrée (2%).

Un avantage supplémentaire lié aux assurances investissement de la branche 23: les (grands-)parents peuvent les contracter à leur propre nom, tout comme les assurances épargne de la branche 21. Vous pouvez désigner vos enfants en tant que bénéficiaires. Dans ce cas, ils percevront le montant épargné au jour indiqué ou au moment de votre décès.

Un autre avantage lié à la désignation d’un bénéficiaire: vous pouvez le modifier à tout moment. Si la relation que vous entretenez avec vos enfants, n’évolue pas de manière favorable, vous pourrez modifier le bénéficiaire à tout moment. A cet effet, vous ne devrez même pas notifier la personne concernée.

Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu de quelques assurances investissement de la branche 23.

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