Descendre sous 0: qu’est-ce que cela vous coûte?

13 octobre 2020

Durant les 5 dernières années, le nombre de comptes à vue avec un solde négatif a baissé considérablement. Cette tendance s’est même poursuivie davantage lors de la crise liée au coronavirus, selon les chiffres de la fédération bancaire Febelfin. Comment peut-on expliquer cette baisse et que devez-vous payer pour ‘aller dans le rouge’?

En Belgique, il y a 18,7 millions de comptes à vue au total. Vers la fin de l’année dernière, 1,2 millions d’entre eux étaient dans le rouge (soit 6,4% au total). 5 ans auparavant (fin 2014 donc), 9,4% des 16,2 millions de comptes à vue étaient encore dans le rouge. Ceci a été démontré par les chiffres de la fédération bancaire Febelfin, suite à une question posée par l’Echo. Cette tendance à la baisse va de pair avec les montants de plus en plus considérables que nous plaçons sur nos comptes à vue. Les taux d’épargne peu élevés ne motivent plus vraiment les Belges à transférer de l’argent de leur compte à vue vers leur compte d’épargne.

Soyez conscient(e) de votre budget

Selon le secteur bancaire, ceci s’explique également par l’usage de plus en plus fréquent des applications bancaires. Les clients disposent en permanence d’un aperçu des soldes sur leurs comptes, suite à quoi, ils sont plus conscients de leur budget.

Selon les banques, la croissance considérable de l’e-commerce joue également un rôle dans ce contexte. Nous effectuons de plus en plus souvent nos petits achats avec notre carte de crédit, au lieu de descendre sous 0, ING a déclaré à l’Echo. Un détail frappant: la tendance à la baisse se poursuit même en pleine crise liée au coronavirus. Probablement, les possibilités de consommation nettement plus restreintes suite au confinement et la prudence financière de certains consommateurs y ont contribué, selon les explications de KBC.

Que coûte un compte ‘rouge’?

Aller dans le rouge avec votre compte vous coûte cher. Un compte qui descend sous 0, va de pair avec des taux débiteurs élevés facturés par la banque. Bien que les banques soient liées à des pourcentages maximaux, ces taux peuvent s’élever jusqu’à plus de 10% sur base annuelle.

Plusieurs possibilités

Test Achat a analysé plusieurs formules. De nombreuses banques se limitent à 1 ou 2 possibilités. En outre, il n’est jamais certain que votre banque vous autorise effectivement à aller dans le rouge. Votre banque est obligée de vérifier préalablement si vous serez capable de rembourser le crédit.

Auprès de bon nombre de banques, vous pourrez uniquement descendre sous 0 si vous signez également, en plus de la convention pour l’ouverture d’un compte à vue, un contrat pour une ouverture de crédit, sur laquelle la loi relative au crédit à la consommation sera intégralement d’application. En ce qui concerne les lignes de crédit jusqu’à 3.000 euros, vous devrez avoir remboursé le solde au bout de 12 mois. A partir de 3.000 euros, vous aurez droit à une durée de remboursement de 60 mois. Ensuite, vous pourrez à nouveau faire appel à votre réserve d’argent.

Le découvert autorisé

Une autre formule est le ‘découvert autorisé’, que vous devrez rembourser endéans les 3 mois ou immédiatement si votre banque l’exige. Un exemple: la facilité de budget de KBC, qui vous permet de descendre jusqu’à -750 euros et vous accorde 1 mois pour rembourser ce montant. La banque vous facturera le taux de 10,48% sur le montant négatif. Si vous allez dans le rouge pour le montant de 100 euros durant 2 jours, vous devrez payer 0,06 euro d’intérêt, par exemple.

Vérifiez toujours les différentes options auprès de votre banque et comparez-les éventuellement avec celles d’autres banques. Mais étant donné que ce type de crédit est très coûteux, mieux vaut n’en faire usage que si vous avez besoin d’argent temporairement et si vous pouvez le rembourser rapidement.

Tuyau: Découvrez ici ce qu’une réserve d’argent vous coûte auprès de votre banque.

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