Taux bas ou non: nous continuons à épargner
Durant le deuxième trimestre de 2019, les ménages de la zone euro ont épargné 13,3% de leurs revenus. Il y a 2 ans, ce pourcentage était encore inférieur d’un point de pourcentage. Dans notre pays également, on épargne de plus en plus, selon les chiffres d’Eurostat. Mais est-ce bien la meilleure option dont nous disposons maintenant que les taux sont bas en permanence?
Les taux plancher ne semblent pas influencer le comportement des épargnants belges. Tous ensemble, nous disposons de plus de 270 milliards euros sur nos livrets d’épargne, selon les chiffres publiés par la Banque Nationale cette année-ci. En outre, nous plaçons plus de 13% de nos revenus mensuels sur un compte d’épargne. Il s’agit encore toujours d’un constat étonnant maintenant que de plus en plus de banques se limitent au minimum légal (0,11%). Bien que l’inflation ait été réduite de 0,80% à 0,48% au mois d’octobre, auprès de la plupart des banques, nous subissons encore toujours des pertes en épargnant. Nous avons recherché quelques alternatives qui ne réduisent pas notre pouvoir d’achat actuellement.
Les comptes d’épargne
Pour la première fois depuis longtemps, plusieurs banques font mieux que l’inflation actuelle. Etant donné que la plupart des banques qui accordaient les meilleurs rendements, ont réduit leurs taux récemment, cette évolution peut uniquement s’expliquer par le taux d’inflation historiquement bas. Santander Consumer Bank (produit d’épargne Vision+) affiche le taux de 0,60%. Elle est suivie par bpost (Cocoon, sous conditions) et MeDirect (Fidelity Epargne), qui accordent le taux de 0,55%.
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Les comptes à terme et les bons de caisse
Tout comme les comptes d’épargne, les comptes à terme et les bons de caisse sont des alternatives sûres pour bon nombre d’épargnants. Une condition à respecter dans ce contexte: vous devrez placer votre argent auprès de la banque durant une période prédéterminée. Plus cette durée sera longue, plus votre taux sera élevé. Le taux d’un compte à terme est fixé pour la durée déterminée.
Sur les intérêts, vous paierez un précompte mobilier de 30%. En général, les banques vous récompensent pour votre fidélité en vous proposant des rendements plus attrayants. Izola Bank, par exemple, accorde un rendement brut de 2,60%, ce qui résultera en un rendement net de 1,82% après déduction du précompte mobilier. Toutefois, vous devrez pouvoir vous passer de votre argent durant 10 ans. Si vous souhaitez épargner sur une durée de 5 ans, cette même banque vous accordera le taux net de 1,26%. Elle est suivie par MeDirect, qui accordera le taux net de 1,05% (sur une durée de 5 ans).
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L’épargne-pension
L’épargne-pension constitue une alternative intéressante, surtout grâce à l’avantage fiscal qui y est lié. Le gouvernement accorde une réduction d’impôt de 30% sur les montants versés jusqu’à 980 euros et une réduction d’impôt de 25% sur les montants de 980 euros à 1.260 euros. Ainsi, vous récupérerez respectivement jusqu’à 294 euros et 315 euros sur les versements que vous aurez effectués en 2019.
Les épargnants plus prudents ont intérêt à opter pour la sûreté d’une assurance-épargne de la branche 21. Une assurance-investissement de la branche 23 vous permettra d’obtenir un meilleur rendement potentiel, mais vous pourriez également subir des pertes de capital. Il existe également des assurances-vie de la branche 23 avec protection de capital. Par ailleurs, vous pouvez opter pour un produit de la branche 44, qui combine ces 2 options, ou pour le fonds d’épargne-pension plus risqué.
En ce qui concerne les assurances épargne-pension, le taux d’intérêt brut garanti de 0,75% est régulièrement accordé. Les résultats des produits d’épargne-pension qui investissent dans les obligations et les actions, dépendront en grande partie du climat boursier. Contrairement aux résultats décevants de l’année dernière, la situation semble être à nouveau favorable actuellement. Toutefois, plusieurs frais sont liés aux produits d’épargne-pension.
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Les fonds d’investissement
Les fonds d’investissement répartissent votre argent parmi des actions, des obligations et d’autres produits, dans plusieurs secteurs/pays et sur plusieurs marchés. Souvent, les risques seront plus limités qu’au cas où vous miseriez tout sur une seule action spécifique. Ferez-vous des bénéfices? Et si ‘Oui’, combien? Cela dépendra de nombreux facteurs tels que la conjoncture économique, les performances du secteur et la situation politique. Les fonds d’investissement vont également de pair avec plusieurs frais.
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