Pourquoi les épargnants optent-ils à nouveau pour les assurances épargne de la branche 21?

19 mars 2023

Depuis la fin de l’année 2022, les assurances épargne de la branche 21 avec un taux de base garanti sont redevenues populaires, selon la fédération des assureurs Assuralia. La hausse des taux d'intérêt sur les marchés financiers et le traitement fiscal favorable y ont contribué.

Le rendement de base garanti

Vous pouvez contracter une assurance épargne auprès de votre courtier/agent en assurances ou via votre banque. Cette dernière placera votre versement auprès d'un assureur.

Le rendement d'une assurance épargne (‘branche 21’ en jargon technique) consiste en 2 parties. La première partie est un taux garanti, que vous percevrez automatiquement quelles que soient les évolutions sur les marchés financiers. La deuxième partie est une participation aux bénéfices qui vous sera accordée en plus du taux de base si la compagnie d'assurances parvient à réinvestir votre versement en faisant des bénéfices et si sa situation le permet.

Cette constitution du rendement est également un des principaux avantages liés aux assurances épargne de la branche 21. Sa valeur ne pourra jamais baisser. Votre capital restera inchangé et vous percevez des intérêts de base pouvant être complétés par un supplément.

Il existe des formules selon lesquelles le taux garanti s’élève à 0, mais dans ce cas, le rendement proviendra entièrement de la participation aux bénéfices. Dans le pire des cas, il n'y aura pas de rendement pour une certaine année.

Les dernières années, le taux de base garanti sur les assurances épargne avait été réduit jusqu’à un niveau historiquement bas, ce qui correspondait au niveau général des taux. Toutefois, les derniers mois, il a augmenté à nouveau. Patronale Life et Credimo accordent déjà des taux de base de 2% pour les 8 prochaines années. Ils pourront donc encore être complétés par une participation aux bénéfices.

Tuyau: Ici, vous trouverez les taux de base actuellement accordés sur les assurances épargne de la branche 21.

Un traitement fiscal favorable

A part le rendement minimal garanti, les assurances épargne de la branche 21 offrent encore un autre avantage: le traitement fiscal favorable. Si vous gardez votre compte durant au moins 8 ans, votre rendement sera exonéré du précompte mobilier. Ceci sera également d’application si la couverture décès s’élève au moins à 130% du capital injecté.

Les assurances épargne de la branche 21 bénéficient également d'une garantie d'Etat. Tout comme sur un compte d'épargne classique, les avoirs seront couverts jusqu'à 100.000 euros par personne au cas où l'assureur ne pourrait plus respecter ses engagements.

Le bénéficiaire

Finalement, l'assurance épargne se prête à la désignation d'un bénéficiaire. Il peut s'agir d'un des (petits-)enfants, par exemple. Pour eux, il s’agit donc d’une formule d'épargne idéale. En outre, cette aide financière pourra encore toujours être retirée au cas où des problèmes relationnels surviendraient ultérieurement. D’ailleurs, le bénéficiaire ne devra pas être informé à ce sujet, ce qui accorde beaucoup de flexibilité aux épargnants.

D’un point de vue technique, un compte d'épargne est une assurance vie selon laquelle la compagnie d'assurances s'engage à verser un certain montant au bénéficiaire au cas où la personne assurée serait encore en vie à un certain moment ou décèderait prématurément. A cet effet, il n'est pas nécessaire de désigner un tiers comme bénéficiaire. L'épargnant peut également se désigner lui-même comme bénéficiaire. S'il reste en vie, il percevra le capital et le rendement au moment convenu. S'il décède prématurément, ses héritiers les percevront.

Tenez compte des frais

Face à ces avantages, il y a également quelques points d'attention. Ainsi, vous devez tenir compte de la taxe sur la prime (de 2%). Elle sera prélevée une seule fois par le gouvernement sur le montant d'entrée. Les épargnants dont la durée de l’assurance épargne de la branche 21 sera suffisamment longue et qui pourront répartir cette taxe sur de nombreuses années, n’éprouveront donc pas trop de difficultés à ce niveau.

Vous devez également tenir compte des frais d'entrée facturés par la compagnie. Ils peuvent être considérables, mais vous pouvez également opter pour des compagnies d'assurances qui facturent des frais d'entrée fort bas. Ainsi, le courtier Futuria s'est engagé à facturer les frais les plus bas de sorte que vous puissiez épargner au maximum.

L'assureur peut également vous facturer des frais de gestion pour le suivi annuel de vos comptes et des investissements effectués via ceux-ci.

Finalement, il peut également y avoir des frais de sortie, mais ceux-ci ne seront en général d’application qu’au cas où vous sortiriez de votre contrat durant les premières années. Vous pouvez donc parfaitement les éviter. D’ailleurs, mieux vaut ne pas sortir de votre contrat avant la fin des 8 premières années, car dans ce cas, vous perdrez également l’avantage lié à l'exonération fiscale sur votre rendement.

En faisant un peu attention et en vous laissant assister comme il se doit, vous pourrez donc éviter que votre rendement ne soit neutralisé par ces frais.

Les assurances complémentaires

En ce qui concerne votre assurance épargne de la branche 21, vous pouvez également contracter quelques garanties complémentaires telles qu'un capital décès supplémentaire ou une garantie en cas d'incapacité de travail.

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