Payer pour épargner: la nouvelle réalité?

28 janvier 2021

Le taux négatif, la crainte des épargnants Belges, gagne du terrain dans notre pays également. Devrons-nous bientôt payer pour épargner? Et comment pourrons-nous y échapper?

Les taux d’épargne bas résultent en partie de la politique menée par la Banque Centrale Européenne (BCE). Elle prend les décisions au sujet des taux d’intérêt facturés aux banques pour y placer leur argent. Ces taux d’intérêt sont négatifs depuis un certain temps déjà. Les banques doivent donc payer pour y placer leur argent. A l’aide de ce taux pénalisateur, la BCE veut stimuler les banques à prêter de l’argent (au lieu de le mettre de côté). Par conséquent, les banques n’attendent pas vraiment les économies des épargnants, car cela leur coûte de l’argent.

Le taux minimal légal

La question est de savoir si les banques vont facturer ces frais aux épargnants. Jusqu’à présent, elles ne peuvent le faire que de manière limitée étant donné que dans notre pays, le taux d’intérêt minimal est d’application (un taux de base de 0,01% et une prime de fidélité de 0,10%) sur les comptes d’épargne réglementés. Toutefois, les entreprises et les grands investisseurs institutionnels doivent parfois déjà payer pour placer leur argent auprès de la banque.

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Qu’en est-il des comptes d’épargne non réglementés?

A part les comptes d’épargne réglementés, il existe également des comptes d’épargne non réglementés. Ces produits d’épargne ne font pas la distinction entre le taux de base et la prime de fidélité, ont un autre régime fiscal et ne sont pas liés au taux minimal légal. Ceci ouvre donc des perspectives pour un taux d’épargne négatif.

Elles appliquent déjà un taux négatif

Actuellement, plusieurs banques facturent déjà un taux négatif via un compte d’épargne non réglementé. Nous avons sélectionné quelques exemples remarquables.

Il y a plus d’un an, la banque privée Puilaetco – dénommée ‘Puilaetco Dewaay’ à l’époque – était le premier acteur sur le marché belge à facturer un taux pénalisateur à ses clients fortunés. Les épargnants doivent payer le taux de 0,50% pour y placer leurs montants supérieurs à 5 millions d’euros.

Récemment, la banque Triodos a remplacé ses comptes d’épargne réglementés par 2 livrets d’épargne non réglementés. Les clients ont eu le choix suivant: transférer leurs épargnes vers un compte d’épargne non réglementé ou placer leurs épargnes ailleurs. Le taux d’intérêt sur ce nouveau compte d’épargne Triodos s’élève à 0% pour les épargnes jusqu’à 500.000 euros. Pour les montants supérieurs à 500.000 euros, la banque applique le taux négatif de -0,50%. Selon ses dires, la banque Triodos a pris cette décision afin de pouvoir prolonger de manière équilibrée son rôle en tant que banque la plus durable.

Le 1^er janvier 2021, ING Belgique a introduit le solde maximal de 1 million d’euros pour ses comptes réglementés. La banque transfère les montants supérieurs à 1 million d’euros qui se trouvent sur un compte d’épargne réglementé vers le compte à vue ING qui accorde le taux de 0,00%. A partir de 1 million d’euros, ING Belgique facture le taux négatif de -0,50% sur ce compte.

Les alternatives

Actuellement, le taux négatif est donc uniquement d’application pour les clients fortunés. La plupart des épargnants particuliers peuvent encore dormir sur leurs 2 oreilles. Si votre banque décide de faire la transition vers un compte d’épargne non réglementé, vous ne devrez pas nécessairement la suivre. Vous pourrez donc également placer votre argent auprès d’une autre institution financière ou spéculer sur un rendement potentiel supérieur en explorant le marché des investissements.

Certains consommateurs accordent plus d’importance à la philosophie qu’au taux d’épargne

Remarque importante: certains consommateurs accordent plus d’importance à la philosophie de la banque qu’au taux d’épargne. NewB, par exemple, affiche le taux de 0%, mais cette nouvelle banque coopérative garantit à ses clients qu’elle utilise leur argent pour financer des projets visant à faciliter la transition vers une économie durable et éthique.

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