L’épargne-pension ou les investissements passifs: quelle est la meilleure option pour vous?

26 février 2024

Quelle est la meilleure option pour vous: constituer une pension complémentaire via une formule d'épargne à long terme ou investir d’une autre manière? En ce qui concerne cette dernière option, vous pouvez le faire facilement et de manière avantageuse en investissant passivement dans des ETF, par exemple.

A partir de l’âge de 18 ans, vous pouvez constituer une pension complémentaire via une formule d'épargne à long terme. A cet effet, vous pouvez entre autres contracter une assurance-épargne de la branche 21 auprès d'une compagnie d'assurances. Dans ce cas, vous aurez droit à un taux de base fixe. Il pourra être complété par des participations aux bénéfices annuelles si votre assureur parvient à réinvestir vos versements en faisant des bénéfices et si sa situation financière le permet. Afin de vous encourager à constituer une pension supplémentaire, le gouvernement vous accordera une réduction d'impôt de 30% sur vos primes versées, avec un montant maximal de 2.450 euros en 2024.

En général, le capital constitué vous sera payé lorsque vous aurez atteint l'âge de 65 ans, mais vous pourrez continuer à épargner aussi longtemps que vous aurez des revenus professionnels. Ainsi, vous bénéficierez encore toujours de l'avantage fiscal.

Que peut vous rapporter l'épargne à long terme?

Prenons comme exemple la formule de la branche 21 AG Insurance Top Rendement. Supposons que vous ayez 42 ans et que vous continuiez à épargner jusqu'à l’âge de 65 ans. Dans ce cas, vous pourrez effectuer des versements durant 24 ans.

Le taux de base garanti s’élève à 1,75%. Il se peut que vous ayez également droit à une participation aux bénéfices. Sur l’année 2023, le rendement global s’élevait à 2% ainsi.

Le montant que vous pouvez verser, dépend de vos revenus. Dans notre exemple, nous supposons que vous versiez 2.450 euros sur base annuelle. Toutefois, pour pouvoir verser ce montant, vous devez disposer de revenus professionnels nets imposables s’élevant au moins à 37.773,33 euros. Dans ce cas, votre avantage fiscal s’élèvera chaque fois à 735 euros.

Sur les montants versés, vous devrez payer une taxe de 2%: 49 euros si vous versez 2.450 euros. En outre, vous devrez payer des frais d'entrée sur base annuelle. En ce qui concerne AG Insurance Top Rendement, ces frais peuvent s’élever jusqu’à 6,50%, mais via Guide-epargne.be, ils ne s’élèvent qu’à 0,50%. Il n'y a pas de frais de gestion.

Avez-vous 60 ans et avez-vous commencé à épargner à long terme avant l’âge de 55 ans? Dans ce cas, vous devrez payer un impôt final de 10% sur le capital constitué et le rendement. Dans un souci d’exhaustivité: si vous ne commencez à épargner à long terme qu'après l’âge de 55 ans, cet impôt final sera dû après 10 ans d'épargne.

Si vous avez 65 ans, dans notre simulation, vous percevrez finalement 62.920 euros + les participations aux bénéfices, tandis que vous aurez versé 58.800 euros au total durant toutes ces années.

Simultanément, vous devrez payer 735 euros d'impôts en moins sur base annuelle (soit 17.640 euros en moins au total). En réalité, il se peut que ce montant soit plus élevé parce que les montants annuels que vous pourrez verser, seront indexés.

N’est-il pas possible d’obtenir de meilleurs résultats?

Oui, c'est possible. Vous pourriez par exemple investir à long terme dans des ‘ETF’ (Exchange Traded Funds) en bourse. En général, les ETF suivent un indice boursier. Un tel indice représente la moyenne des cours de quelques actions. Un ETF qui suit cet indice boursier, tente d'égaler ses performances.

Pourquoi investir dans ces ETF? Parce qu’ils vous permettent d'investir immédiatement et de manière échelonnée, comme il se doit. En outre, vous ne devez payer que peu de frais de gestion et les ETF vous rapportent souvent plus que les fonds gérés activement, comme il a été démontré l'année dernière dans la version européenne du ‘Morningstars Active/Passive Barometer 2023’.

Mais la règle des investissements reste d’application: un rendement potentiel plus élevé va toujours de pair avec plus de risques, même si vous investissez dans des ETF. Investir dans des ETF peut donc vous rapporter plus, en effet, mais vous ne bénéficiez pas d'une garantie de capital tandis que les ETF peuvent être soumis aux fluctuations sur le marché boursier.

Ses partisans vous diront que le marché boursier s'améliorera à long terme, tout comme un ETF qui suit une partie de ce marché boursier. Toutefois, le marché boursier pourra toujours s'effondrer au moment où vous serez sur le point de prendre votre retraite. Voici l'un des risques liés aux ETF dont vous devez tenir compte.

Si vous préférez ne pas prendre ce risque, l'épargne à long terme constitue une option plus sûre probablement. En comparant, vous ne devez pas uniquement tenir compte du rendement, mais également de l'avantage fiscal lié à l'épargne à long terme. En outre, l'épargne à long terme vous permet de bénéficier d'un avantage fiscal que vous pourriez également investir.

Dans un souci d’exhaustivité: en ce qui concerne l’épargne à long terme, AG vous permet également d'investir via Top Multilife, un fonds d’investissement de la branche 23.

Tuyau: Ici, vous trouverez l’option la plus intéressante pour l’épargne à long terme en ce moment.

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