Le compte d’épargne ou le compte à terme: lequel des 2 est le plus rentable?
Les taux d'intérêt ont augmenté considérablement ces dernières semaines. Est-ce intéressant d’ouvrir un compte à terme maintenant? Ou vaut-il encore toujours mieux placer votre argent sur un compte d'épargne?
Les comptes d’épargne
Jusqu'à récemment, la plupart des comptes d'épargne ne rapportaient que 0,11% d'intérêts. Il s'agissait d'un taux de base de 0,01% pour chaque jour qu’un montant se trouvait sur le compte et d’une prime de fidélité de 0,10% pour l'argent qui était resté sur ce compte durant toute une année.
Aujourd'hui, les taux sont nettement plus élevés grâce à la Banque Centrale Européenne. Pour les montants entre 125.000 et 200.000 euros, vous pouvez déjà obtenir le taux de 1,60% sur le compte Vision Max de Santander Consumer Bank. Sur le compte Extended d'Aion Bank, il s’agit de 1,50% (pour les membres de la banque). Un abonnement est possible à partir de 3,90 euros par mois. Et sur les comptes Vision+ de Santander Consumer Bank et Fidélité de NIBC Direct, il s’agit de 1,40%.
Un élément important dans ce contexte: l'exonération du précompte mobilier. En ce qui concerne les comptes d'épargne ‘réglementés’, vous ne devrez pas payer d'impôt sur la première tranche de 980 euros d'intérêts. Au taux de 1,50%, vous obtiendrez cette limite avec un capital de 65.333 euros.
Si vous percevez plus d'intérêts, vous devrez payer un impôt de 15% sur le montant supérieur à 980 euros. Attention: ceci vaut pour l’ensemble de vos comptes d'épargne! Si la banque ne prélève pas le précompte mobilier, vous devrez reprendre le montant dans votre déclaration d’impôt.
Tuyau: Ici, vous trouverez les taux que les banques accordent sur leurs comptes d’épargne.
Les comptes à terme
Vous pouvez également opter pour un compte à terme. Il vous offrira plus de certitude. En effet, les taux d'épargne pourront être adaptés au quotidien. Pour le taux de base, cette adaptation prendra effet immédiatement; pour la prime de fidélité, elle le fera dès le début d'une nouvelle période d'intérêt d’une année.
Ce n'est pas le cas pour un compte à terme. Ici, le taux est immédiatement fixé pour la durée convenue. Sur une durée de 1 an, vous pouvez actuellement bénéficier des meilleures conditions auprès de Deutsche Bank (2,52%) si vous versez au moins 50.000 euros. Pour les versements inférieurs, MeDirect mène la danse en accordant le taux de 1,90%.
En ce qui concerne les comptes à terme sur 3 ans, vous pouvez obtenir les meilleurs taux auprès d’Izola Bank et de MeDirect (2,25%), et auprès de Bank de Kremer (2,15%).
Plus votre durée sera longue, plus les intérêts auxquels vous pourrez vous attendre, seront élevés, quoique ceci puisse parfois être contrecarré par une action d'une banque individuelle.
Un compte à terme vous accorde un taux brut. Vous devez déduire le précompte mobilier de 30% pour obtenir le montant net. Le taux brut de 2,52% correspond donc au taux net de 1,764%. Le taux brut de 1,90% correspond au taux net de 1,38%.
L'avantage lié à un compte à terme est aussi son inconvénient. En effet, votre taux est fixé pour toute la durée. Si les taux d'intérêt augmentent entretemps, vous n'en profiterez pas. En principe, vous ne pouvez pas résilier par anticipation votre investissement, quoique certaines banques l’autorisent si vous avez besoin d'argent pour un projet immobilier ou pour des raisons sociales. Souvent, un nouveau calcul sera effectué dans ce cas. En effet, pendant une courte période, vous avez déjà perçu un taux supérieur à celui auquel vous aviez droit. En outre, la banque a pris des engagements sur base de vos épargnes, comme l'octroi de prêts à certains taux, et elle doit s'y tenir également.
Les obligations
Une alternative pour les comptes à terme: les obligations. Ici aussi, vous vous passerez de votre argent durant une période convenue, en échange d'un taux convenu. L'émetteur des obligations peut être une banque, une autre entreprise ou un gouvernement. Aussi longtemps qu'il respecte ses engagements, il n’y a aucun problème. Attention: les entreprises peuvent faire faillite! Dans ce cas, vous risquez de perdre (une partie de) votre dépôt.
Un avantage: vous pouvez revendre vos obligations. Mais ici aussi, vous pouvez subir des pertes, par exemple au cas où la solvabilité de l'émetteur aurait été réduite ou les taux auraient augmenté entretemps. Dans ce cas, vous ne trouverez un acquéreur que si vous êtes prêt(e) à revendre vos obligations ‘à prix réduit’.
Le moment?
Est-ce le bon moment de passer d'un compte d'épargne à un compte à terme ou à des obligations? Essentiellement, ceci correspond aux questions de savoir si les taux vont encore augmenter considérablement et quand ils vont le faire; des questions auxquelles il est toujours difficile de répondre. Souvent, l'objectif consiste à atteindre un équilibre sain entre les investissements, donc également entre les comptes d'épargne et les comptes à terme et/ou les obligations. Dans ce contexte, vous ne pouvez effectuer des investissements à long terme qu'avec l'argent dont vous pourrez vous passer durant cette période.
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