Compte d'épargne de l'année: La comparaison rapporte plus que jamais
Durant l’année écoulée, les taux d’intérêt ont considérablement baissé, toute comme l'année précédente. En effet, suite à la politique en matière d’argent bon marché appliquée par la Banque Centrale Européenne, les épargnants obtiennent un rendement nettement inférieur à celui auquel ils auraient droit en temps normal.
Aujourd'hui, six comptes d'épargne ne proposent qu'un rendement global de 0,15%: un taux de base de 0,05% et une prime de fidélité de 0,10%. Ainsi, les intérêts frôlent le minimum légal (un taux de base de 0,01% et une prime de fidélité de 0,10%). On se demande si une banque va effectivement oser descendre jusqu'au minimum absolu.
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Surtout les grandes banques se positionnent en bas du classement. Sur toute l'année 2015, le compte d'épargne classique de Belfius n'a rapporté que 26,22 euros pour chaque tranche de 10.000 euros auxquels on n'a pas touché durant toute l'année. Le compte d'épargne classique de KBC n'a même rapporté que 20,78 euros.
En 2015, un dépôt de 10.000 euros qui avait été maintenu toute une année sur le compte d'épargne classique de KBC, ne rapportait que 14% de ce qu'il avait rapporté en 2012; pour le compte d'épargne classique de Belfius, ce pourcentage s'élevait à 25%, un pourcentage à peine plus élevé donc.
| 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | 2015 | Différence 2015/2011 | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Belfius compte d’épargne classique | 125,00 | 103,92 | 83,62 | 43,73 | 26,22 | -75% |
| BNP Paribas Fortis compte d’épargne classique | 125,00 | 103,37 | 86,41 | 49,95 | 23,10 | -78% |
| ING Livret Vert | 150,00 | 112,98 | 85,48 | 69,85 | 24,44 | -79% |
| KBC Compte d’épargne | 149,98 | 145,84 | 82,59 | 47,84 | 20,78 | -86% |
Malgré tout, les épargnants ne doivent pas baisser les bras. Sur les meilleurs livrets d'épargne, cette baisse est moins dramatique. En 2012, le montant de 10.000 euros sur le meilleur compte d'épargne pour les épargnants prudents rapportait encore 287,42 euros. En 2013, il s'agissait de 225,87 euros et en 2014, de 220 euros. En 2015, il a rapporté 180,55 euros. Sur la même période (2012-2015), la meilleure offre n'aura baissé que de 37%.
| L’épargnant passif: 10.000 euros versés au 1er janvier et restés toute l’année sur le compte | ||
|---|---|---|
| Année | Banque | Rendement |
| 2015 | PSA Banque Distingo Plus | €180,55 |
| 2014 | CKV Bank | € 220,00 |
| 2013 | NIBC Direct | € 225,87 |
| 2012 | NIBC Direct | € 287,42 |
| 2011 | Rabobank.be | € 270,07 |
| 2010 | CKV Bank | € 254,84 |
Ceci signifie que les taux sur les comptes d’épargne avec les rendements les plus élevés ont baissé de manière beaucoup plus limitée que ceux sur les comptes classiques auprès des grandes banques. Ceux qui font l’effort de comparer, peuvent déjà vite bénéficier d’un avantage. Cet avantage est d’ailleurs plus grand qu’autrefois. L’épargne auprès des meilleures banques rapporte maintes fois plus qu'un compte d’épargne classique auprès d’une grande banque.
Le compte d’épargne non réglementé MeDirect ME3 au sommet
En outre, les épargnants ne doivent pas se limiter aux comptes d’épargne classiques réglementés, assujettis à des règles strictes relatives au taux de base et à la prime de fidélité, pour pouvoir bénéficier de l’exonération fiscale sur la première tranche des intérêts. Ainsi, MeDirect dispose du compte ME3; un compte d’épargne non réglementé qui propose actuellement un taux de base de 1,40% net. Selon notre scénario concernant l'épargne dynamique, le compte ME a offert le rendement le plus élevé: 133,26 euros. Ceux qui souhaitent retirer de l’argent de ce compte, devront cependant donner leur préavis trois mois à l’avance. Suite à ce préavis de trois mois, le compte ME3 n’a pas été repris dans le classement.
Les autres comptes qui n'ont pas été repris dans le calcul, sont des comptes sur lesquels il faut épargner tous les mois. Il en va de même pour les comptes avec un montant maximal limité. Ainsi, sur les comptes d'épargne Fintro Blue Vision et BNP Paribas Fortis Etoile, on ne peut épargner que 9.000 euros par an. Sur ces comptes, les institutions bancaires offrent un taux de base de 0,10% et une prime de fidélité de 1,30% cependant.
Précompte mobilier
En ce qui concerne les comptes qui disposent uniquement d'un taux de base, suite à quoi les intérêts sont assujettis au précompte mobilier, il faudra tenir compte d'une augmentation de ce prélèvement (de 25% à 27%) à partir du 1er janvier 2016. Nous avons tenu compte de cette modification dans nos calculs pour 2016.
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