Besoin d’argent? Mieux vaut ne pas toucher à votre plan d’épargne-pension!

31 janvier 2021

Suite à la crise liée au coronavirus, certaines personnes ont besoin d’argent d’urgence, mais leurs comptes à vue et comptes d’épargne sont quasiment vides. Peuvent-elles, dans ce cas, retirer (temporairement) l’argent qu’elles ont mis de côté pour leur plan d’épargne-pension?

La réponse à cette question est ‘Oui’. Ceux qui ont mis de l’argent de côté en vue de leur retraite, mais en ont quand même besoin plus tôt que prévu, peuvent le retirer prématurément. Toutefois, les retraits prématurés ne sont pas indiqués, car ils sont lourdement imposés, sauf si vous avez commencé à épargner pour votre pension avant l’âge de 55 ans et déjà fêté votre 60^ème anniversaire entretemps.

L’objectif de l’épargne-pension consiste à constituer un capital supplémentaire d’ici l’âge de la retraite. Vous pouvez le faire en versant de l’argent dans un fonds auprès d’une banque, qui l’utilisera ensuite pour acheter des actions et des obligations. Vous pouvez également opter pour la formule de l’assurance épargne-pension, selon laquelle un assureur vous garantit un taux de base, qui pourra être complété par des participations aux bénéfices si la compagnie d’assurances parvient à réinvestir vos versements en faisant des bénéfices et si sa situation financière le permet.

Tuyau: Ici, vous trouverez les rendements obtenus par les fonds d’épargne-pension durant les dernières années.

Tuyau: Ici, vous trouverez les rendements obtenus par les assurances épargne-pension durant les dernières années.

L’avantage fiscal

Les montants que vous pouvez consacrer à l’épargne-pension, sont limités. Le plafond de base s’élève à 990 euros par an; le plafond majoré à 1.270 euros.

En outre, ces versements sont encouragés fiscalement. Ceux qui épargnent un montant jusqu’à 990 euros, auront droit à une réduction d’impôt de 30%. Ceux qui versent entre 990 et 1.270 euros, bénéficieront d’une réduction d’impôt de 25%. Si vous optez pour les montants maximaux, vous bénéficierez donc d’une réduction d’impôt de 297 euros (990 euros x 30%) ou de 317,50 euros (1.270 euros x 25%).

3 possibilités

Toutefois, ces avantages fiscaux impliquent aussi un inconvénient. Si vous retirez votre argent prématurément, vous serez sanctionné(e) au niveau fiscal. En effet, la réduction d’impôt dont vous bénéficierez grâce à vos versements, sera atténuée par un impôt final sur le montant épargné. Par conséquent, le fisc donne d’une main et prend de l’autre. Et ceci diffère en fonction du moment de votre retrait.

Il y a 3 possibilités. Si vous avez commencé à épargner pour votre pension avant l’âge de 55 ans et si vous avez plus de 60 ans entretemps, vous pouvez retirer vos avoirs sans devoir payer d’amende fiscale étant donné que vous avez dû payer l’impôt final de 8% le jour de votre 60^ème anniversaire. Dès que vous aurez rempli cette obligation, vous serez libre. Toutefois, il ne s’agit pas toujours de la meilleure option. Si vous continuez à épargner pour votre pension après votre 60^ème anniversaire, vous bénéficierez encore toujours des réductions d’impôt sur vos versements, tandis que la croissance supplémentaire de votre capital-pension ne sera plus imposée. Dans ce cas, vous ne profiteriez donc pas des versements les plus rentables.

Une 2^ème possibilité: vous avez commencé à épargner pour votre pension avant l’âge de 55 ans, mais vous n’avez pas encore 60 ans. L’impôt final de 8% n’a pas encore été prélevé. Dans ce cas, le capital retiré est imposé au taux de 33%, en général. La partie du capital constituée par des versements effectués avant 1992 sera même imposée au taux de la tranche supérieure dans laquelle vos revenus tombent; souvent, il s’agit de 45% (ou même de 50%).

La 3^ème possibilité: vous avez commencé à épargner pour votre pension après l’âge de 55 ans. Dans ce cas, la durée minimale de votre contrat doit s’élever à 10 ans. Vous devrez payer l’impôt final de 8% le jour du 10^ème anniversaire de votre contrat. Si vous retirez vos avoirs prématurément, la situation sera différente. Si vous le faites après votre 60^ème anniversaire, vous devrez payer l’impôt final immédiatement. Si vous le faites avant votre 60^ème anniversaire, vous devrez payer le taux de 33%.

La solution

Retirer prématurément l’argent de votre plan d’épargne-pension n’est donc pas toujours une bonne idée. Si vous avez besoin d’argent, mieux vaut rechercher des alternatives. A cet effet, un prêt personnel peut constituer une solution. Suite aux taux bas, les prêts personnels sont avantageux actuellement.

Tuyau: Ici, vous trouverez les taux d’application pour un prêt personnel.

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