Aller dans le rouge sur votre compte: quels frais y sont liés?
L'année dernière, au moins 1,6 des 20 millions de comptes à vue belges sont allés dans le rouge. Ceci a été démontré par des chiffres de Febelfin (la Fédération belge du secteur financier). Ce constat est étonnant, car descendre en dessous de 0 n'est pas gratuit. En effet, il s’agit d’une sorte de prêt pour lequel vous devez payer des intérêts, parfois même jusqu'à 13,50%. Combien devez-vous exactement payer à votre banque à cet effet?
«Besoin d'un budget supplémentaire pour traverser les mois d'automne? Passez temporairement jusqu'à 750 euros en dessous de 0 sur votre compte.» Hier, plusieurs clients de KBC ont vu apparaître ce message publicitaire dans leur application bancaire. Ces derniers mois, le nombre de personnes ayant des problèmes d'argent a augmenté et cette grande banque semble vouloir y remédier en faisant de la publicité pour sa ‘facilité de budget’. Ceux qui passent en dessous de 0, devront rembourser leurs dettes dans un délai d'un mois et payer 9,39% d’intérêts pour le montant et le nombre de jours durant lesquels ils seront allés dans le rouge.
Dans quels cas pouvez-vous descendre en dessous de 0?
Tout d'abord, tout le monde ne peut pas aller dans le rouge comme si de rien n’était. Votre banque est obligée de vérifier préalablement si vous serez capable de gérer le crédit au niveau financier. A cet effet, votre banque contactera d'abord la Banque Nationale de Belgique. S’il n’y a aucun problème, vous pourrez choisir parmi plusieurs formules. Souvent, elles ne sont pas bon marché. Bien que les banques soient liées à des montants maximaux, les taux d'intérêt peuvent s’élever à plus de 10% sur base annuelle, en général.
Une première formule: le découvert autorisé. Ceci signifie que vous avez convenu avec votre banque que vous pouvez descendre en dessous de 0 jusqu'à un certain montant. A cet effet, les clients sont informés préalablement au sujet du taux annuel/mensuel effectif global lié au découvert.
En ce qui concerne le découvert non autorisé, vous disposez d'un compte à vue qui ne peut pas aller dans le rouge, en principe. Toutefois, en pratique, ceci peut se produire, notamment suite à des paiements automatiques tels que le décompte de votre carte de crédit ou une domiciliation. Pour le découvert non autorisé, le taux pénalisateur est plus élevé que pour le découvert autorisé.
Que devez-vous payer pour aller dans le rouge?
Et ces 2 taux peuvent différer considérablement d'une banque à l'autre. Auprès de Cofidis, vous devez payer 13,5% d'intérêts lorsque vous allez dans le rouge pour un montant entre 500 et 1.250 euros. Auprès de BNP Paribas Fortis (Optiline), vous devez payer 9,50% d'intérêts sur les 1.250 premiers euros que vous allez dans le rouge. Auprès de Belfius, vous devez payer environ 9,50% d'intérêts sur une ouverture de crédit entre 250 et 1.250 euros.
Tuyau: Découvrez ici combien d’intérêts vous devez exactement payer à votre banque en allant dans le rouge.
Les alternatives
Que faire si vous avez des dépenses considérables et si vous préférez ne pas aller dans le rouge? «Dans ce cas, vous pouvez opter pour une carte de crédit,» selon l'expert financier Paul D'Hoore. «Dans ce cas, le montant de vos achats n'est pas immédiatement débité de votre compte. Les cartes de crédit traditionnelles telles que Visa et MasterCard sont en fait des ‘cartes à débit différé’. 1 fois par mois, à une date fixe, toutes les transactions seront facturées. Ainsi, vous obtiendrez au maximum 1 mois de crédit gratuit. Toutefois, il est important qu'il y ait suffisamment d'argent sur votre compte le jour du décompte. Si ce n’est pas le cas, votre compte à vue ira quand même dans le rouge. Il s'agira alors d'un ‘découvert non autorisé’.
«Des frais supplémentaires vous seront certainement facturés à cet effet. Ensuite, vous disposerez du délai de 3 mois pour remonter au-dessus de 0 sur votre compte. Si vous n'y parvenez pas, il se peut que votre banque confisque une partie de votre salaire, bloque votre carte de crédit et vous facture des intérêts de retard. Vous pouvez éviter ceci en demandant dans les délais une facilité de caisse. Il s’agit d’une solution coûteuse, mais elle vous permettra d’éviter toute cette misère.»
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