Ce que vous devez réellement savoir avant de contracter un prêt hypothécaire

3 janvier 2019

Le prêt hypothécaire le plus avantageux n’est pas nécessairement le prêt avec le taux d’intérêt le plus bas. Il s’agit surtout de bien comparer les taux d’intérêt et les frais supplémentaires.

Tout est négociable

Il y a parfois une grande différence entre le taux d’intérêt affiché et le taux final que les banques vous accorderont. Toutefois, vous devez bien négocier afin d’obtenir un taux d’intérêt moins élevé. En général, vous devez pouvoir présenter un taux plus avantageux accordé par une autre banque. Ceux qui veulent contracter un crédit hypothécaire, ont donc intérêt à bien comparer afin de mettre ainsi les différentes banques en concurrence. Et ce n’est encore que le début, car tout ce qui est lié au prêt immobilier, est négociable. Ainsi, vous pouvez essayer de convaincre la banque de ne pas faire inscrire le montant entier dans une hypothèque, mais de reprendre une partie dans une procuration hypothécaire (ce qui est plus avantageux). Même les frais de dossier sont négociables.

Cinq choses que vous devez négocier en contractant votre crédit logement

Les assurances compensent le taux d’intérêt moins élevé

Souvent, les banques lient divers produits d’assurance (tels qu’une assurance-incendie ou une assurance solde restant dû) au prêt hypothécaire. En général, les emprunteurs qui contractent ces assurances auprès de la même banque, peuvent obtenir un meilleur taux d’intérêt. Bien que cela semble intéressant, les emprunteurs ont intérêt à bien analyser cette offre. En effet, ceux qui ne sont pas attentifs, pourraient perdre l’avantage lié à ce taux d’intérêt moins élevé en contractant des assurances plus onéreuses. A long terme, celles-ci pourraient vous coûter cher. Parfois, il est plus avantageux de ne pas opter pour une réduction sur le taux d’intérêt et de contracter des produits d’assurance plus avantageux ailleurs.

Tenez compte du TAEG

Tandis que les emprunteurs se focalisent surtout sur le taux d’intérêt qu’une banque accorde, les frais (administratifs) et les assurances supplémentaires ont également un impact considérable sur le coût global. Voilà pourquoi il vaut la peine de comparer les taux annuels effectif globaux (TAEG) des crédits immobiliers, plutôt que les taux d’intérêt qui y sont liés.

Le TAEG comprend non seulement le taux d’intérêt, mais également les éventuelles commissions, les frais de dossier, les primes des assurances telles que l’assurance solde restant dû et l’assurance-incendie, les droits d’enregistrement et d’hypothèque sur le crédit hypothécaire ainsi que les frais liés au compte à vue à partir duquel les remboursements mensuels seront effectués.

Un prêt hypothécaire implique beaucoup plus que le taux intérêt. Vous pouvez également contracter votre assurance solde restant dû ailleurs.

Une assurance solde restant dû n’est pas obligatoire, mais les banques la considèrent presque toujours comme une condition liée au prêt immobilier. On peut comprendre ceci: cette assurance continuera à rembourser le crédit hypothécaire lorsqu’un emprunteur décèdera. Toutefois, le fait qu’une banque exige que vous contractiez une assurance solde restant dû, ne signifie pas encore que vous deviez le faire auprès d’elle. Vous pouvez parfaitement contracter un emprunt hypothécaire auprès d’une banque et contracter ensuite une assurance solde restant dû plus avantageuse auprès d’un autre assureur. Probablement, la banque vous ‘sanctionnera’ dans ce cas en vous accordant un taux moins avantageux. Vous avez donc intérêt à bien calculer!

Une durée plus longue vous coûtera plus cher

Le taux d’intérêt n’est qu’un des aspects qui ont un impact sur le coût global d’un emprunt immobilier. La durée est aussi un facteur déterminant. Supposons que vous contractiez un prêt hypothécaire de 300.000 euros avec un taux d’intérêt de 2,5% et une durée de 20 ans. Au total, vous paierez 80.542 euros d’intérêts. Une durée plus longue engendrera plus d’intérêts. Si la durée de ce même crédit hypothécaire s’élève à 25 ans, vous paierez 102.478 euros d’intérêts; pour une durée de 30 ans, vous paierez 125.149 euros d’intérêts. Pourtant, cela ne signifie pas encore qu’une durée plus courte soit toujours la meilleure option. En effet, plus la durée est courte, plus le montant mensuel à rembourser sera élevé. Il s’agit donc surtout de choisir une durée qui vous permettra de vivre confortablement, mais vous devez éviter de la prolonger inutilement.

Simulez préalablement les frais liés à votre prêt hypothecaire.

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