Pourquoi ne pas investir votre pécule de vacances, au lieu de le dépenser?

2 mai 2023

Préférez-vous rentabiliser votre pécule de vacances plutôt que de le dépenser? Ensemble avec Christel Buijsen, spécialiste en matière d’investissements auprès d’Immotheker Finotheker, nous avons vérifié quelles sont vos meilleures options en ce moment. Ci-dessous, elle a répondu à quelques questions cruciales.

1. Avez-vous suffisamment de réserves financières pour faire face à des dépenses imprévues?

"Si ce n’est pas le cas, mieux vaut placer votre pécule de vacances sur un livret d'épargne tout simplement,» selon Buijsen. «En cas de dépenses considérables imprévues, vous aurez immédiatement accès à vos épargnes. Avez-vous suffisamment de réserves financières? Dans ce cas, vous disposez d'autres options pour rentabiliser votre pécule de vacances (investir en prenant plus/moins de risques).» Une bonne règle de base consiste à conserver des réserves financières correspondant à 6 mois de salaire net.

2. Pendant combien de temps pourrez-vous vous passer de votre argent?

«Si vous recherchez un rendement plus élevé pour votre argent, vous devez opter pour le long terme. Ainsi, vous pourrez compenser d’éventuelles pertes temporaires. Vous devez donc investir sur une durée suffisamment longue. Le marché boursier fluctue constamment et des baisses considérables de 20% ou plus sont également courantes.»

Ne pourrez-vous vous passer de votre argent que durant quelques années (5-8)? Dans ce cas, la différence au niveau du capital final ne sera pas assez grande pour prendre beaucoup de risques et vous avez intérêt à opter pour des investissements vous permettant certainement de récupérer votre capital, tout en bénéficiant d'un éventuel rendement garanti. Avez-vous plus de temps? Dans ce cas, vous pourriez investir de manière plus risquée afin d’obtenir un rendement supérieur à plus long terme.»

3. N'avez-vous pas beaucoup de temps et ne voulez-vous pas prendre beaucoup de risques?

«Dans ce cas, mieux vaut investir dans les produits de la branche 21 ou 26. Entretemps, le rendement des produits de la branche 26 est fort supérieur à celui des années précédentes (pouvant même s’élever jusqu'au taux brut de 2% ou plus). En outre, vous ne devrez pas payer de taxe d'assurance ni de frais d'entrée, de sortie ou de gestion si vous choisissez les produits adéquats. Souvent, le rendement des produits de la branche 26 est déjà connu à l'avance et vous pourrez toujours vous désinscrire au cas où d'autres opportunités se présenteraient. Toutefois, vous devrez payer 30% de précompte mobilier à cet effet. Vérifiez également si vous devrez payer des frais en cas de sortie anticipée. Tout compte fait, la branche 26 est une bonne alternative pour votre compte d'épargne.

Au sein de la branche 21, vous trouverez également une offre étendue de produits (neufs ou non), souvent avec des rendements garantis élevés. Ici aussi, le rendement brut pourra s’élever jusqu’à 2% (avec une éventuelle participation aux bénéfices).

Toutefois, soyez prudent(e) au cas où vous en sortiriez au bout de moins de 8 ans! Dans ce cas, vous devrez payer 30% de précompte mobilier sur un rendement fictif de 4,75%, sauf si vous avez contracté une couverture décès. Ainsi, vous éviterez ce précompte mobilier en cas de sortie anticipée.

Par ailleurs, les compagnies d'assurances vous pénaliseront (considérablement) en cas de sortie anticipée. Pour certains produits de la branche 21, elles suppriment parfois la pénalité et les frais de sortie, mais uniquement dans certaines circonstances, par exemple en cas de sortie anticipée parce que vous avez perdu votre emploi ou pour pouvoir acheter une habitation… Informez-vous bien à l'avance et ne misez pas uniquement sur les meilleurs rendements.»

Et si vous investissiez 1.000 euros sur base annuelle avec un rendement net de 2%?

1000 €	Epargner durant 1 an au taux de 2%	Epargner durant 5 ans au taux de 2%	Epargner durant 10 ans au taux de 2%	Epargner durant 40 ans au taux de 2%
Au bout de 1 an	€ 1000 -> 1020	€ 1000 -> 1020	€ 1000 -> 1020	€ 1000 -> 1020
Au bout de 5 ans	€ 1000 -> 1104	€ 5000 -> 5308	€ 5000 -> 5308	€ 5000 -> 5308
Au bout de 10 ans	€ 1000 -> 1219	€ 5000 -> 5860	€ 10000 -> 11169	€ 10000 -> 11169
Au bout de 40 ans	€ 1000 -> 2208	€ 5000 -> 10615	€ 10000 -> 20231	€ 40000 -> 61610

4. Avez-vous suffisamment de temps et voulez-vous prendre des risques?

«Dans ce cas, mieux vaut opter pour des actions. Elles impliquent plus de risques, mais vous pouvez les compenser en répartissant vos investissements. Investissez plutôt 100 euros par mois que 1.000 euros 1 fois par an. Suivez un plan d'investissement selon lequel vous effectuerez vos versements au début du mois. Essayez de tenir le coup ainsi, même lorsque le marché boursier sera à la baisse. Ainsi, vous achèterez à des cours plus élevés et moins élevés, suite à quoi vous répartirez davantage vos risques.

Bien entendu, vous pouvez également répartir vos risques en n'achetant pas 1 seule action, mais un fonds d'actions (ou ETF). Souvent, vous pouvez combiner plusieurs fonds. Si vous souhaitez une prise en charge complète, vous devez opter pour un fonds géré par un gestionnaire de portefeuille.»

Vous pouvez également opter pour une assurance investissement de la branche 23. Une branche 23 est un produit d’investissement qui investit entre autres dans des obligations, actions et biens immobiliers. Etant donné qu’il n'y a pas de rendement garanti, vous prenez plus de risques, mais vous ne devez pas payer de précompte mobilier.

Et si vous investissiez 1.000 euros sur base annuelle avec un rendement net attendu de 6%?

€ 1000	Investir durant 1 an au taux de 6%	Investir durant 5 ans au taux de 6%	Investir durant 10 ans au taux de 6%	Investir durant 40 ans au taux de 6%
Au bout de 1 an	€ 1000 -> 1060	€ 1000 -> 1060	€ 1000 -> 1060	€ 1000 -> 1060
Au bout de 5 ans	€ 1000 -> 1338	€ 5000 -> 5975	€ 5000 -> 5975	€ 5000 -> 5975
Au bout de 10 ans	€ 1000 -> 1791	€ 5000 -> 7996	€ 10000 -> 13972	€ 10000 -> 13972
Au bout de 40 ans	€ 1000 -> 10286	€ 5000 -> 57978	€ 10000 -> 80248	€ 40000 -> 164048