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Comparer l’épargne à long terme

  • 30% réduction d’impôt sur max. €2.450
  • Les frais d’entrée les plus bas via Guide-epargne.be
  • Formule d’épargne flexible

Envisagez-vous de constituer un capital supplémentaire d’ici l’âge de la retraite afin de maintenir votre niveau de vie? Et souhaitez-vous bénéficier d'un avantage fiscal à cet effet? Optez pour la formule de l'épargne à long terme dans ce cas. Une compagnie d'assurances vous garantit un taux de base fixe. En outre, vous pourrez obtenir une participation aux bénéfices si l'assureur parvient à réinvestir vos versements en faisant des bénéfices. Vous pouvez également opter pour une formule de la branche 23 selon laquelle votre argent sera investi dans des fonds sans garantie de capital. Une combinaison de la garantie de capital et de la branche 23 dans le même contrat est également possible.
Ci-dessous, vous trouverez pour une vingtaine d'offres, leur rendement global de ces dernières années, le rendement minimal qu'elles accordent sur les nouveaux versements et les frais d'entrée uniques qu'elles facturent. Vous pouvez également découvrir quel avantage vous obtiendrez si vous souscrivez à certaines formules via Guide-epargne.be.

18 produits d’épargne à long terme trouvés

Fournisseur Rendement net 2023 Rendement net 2022 Taux d’intérêt brut garanti Frais d'entrée
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Capiplan 1,7%
1,50%
Rendement net 2023
0,70%
Rendement net 2022
1,70%
durée entière
Taux d'intérêt brut garanti
6,70%
0,70%
Via Guide-epargne.be
Frais d’entrée via guide-epargne.be
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Self Life Dynamico Épargne à long terme
2,00%
Rendement net 2023
1,69%
Rendement net 2022
0,01%
Taux d'intérêt brut garanti
5,00%
a.p.d. 1,00%
Via Guide-epargne.be
Frais d’entrée via guide-epargne.be
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Capiplan 0%
1,90%
Rendement net 2023
1,55%
Rendement net 2022
0,00%
durée entière
Taux d'intérêt brut garanti
6,70%
0,70%
Via Guide-epargne.be
Frais d’entrée via guide-epargne.be
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Home & Long-Term Plan
2,25%
Rendement net 2023
1,45%
Rendement net 2022
2,00%
durée entière
Taux d'intérêt brut garanti
5,00%
Frais d’entrée via guide-epargne.be
 Non disponible
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Life
2,25%
Rendement net 2023
2,25%
Rendement net 2022
2,00%
Taux d'intérêt brut garanti
3,00%
Frais d’entrée via guide-epargne.be
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Les informations et frais mentionnés ont pour but d’offrir un aperçu simple et clair. Si vous souhaitez plus de détails et des spécifications, prière de consulter les fiches techniques ainsi que les conditions spécifiques et générales des produits concernés. Vous pouvez les retrouver sur le site Internet du fournisseur. Les informations mentionnées n’impliquent pas d’offre. (Lisez aussi la clause de non-responsabilité)

Rendement du passé - Les rendements du passé sont nets, ce qui signifie qu’ils comprennent d’éventuels frais de gestion, mais sans tenir de compte d’éventuels frais d’entrée et/ou de taxes.

Taux garanti - Le taux d’intérêt en vigueur au moment du versement est garanti pour la durée mentionnée. La garantie de taux vaut exclusivement pour les primes déjà versées et non pas pour celles qui seront encore versées. Dès lors, le taux d’intérêt pourra être modifié à la hausse ou à la baisse pendant la durée du contrat. Le taux d’intérêt s’applique sur les primes versées, après déduction des éventuelles taxes et des frais d’entrée.

Comparez ici tous les fournisseurs d’épargne à long terme avec avantage fiscal.

Par l’intermédiaire de guide-epargne.be, vous pouvez comparer et souscrire à des frais bas.

Nous comparons ces fournisseurs

En quoi consiste l’épargne à long terme?

L'épargne à long terme vous permet de constituer une pension complémentaire, en plus de votre pension légale. Sous certaines conditions, vous bénéficierez d'un avantage fiscal de 30% sur vos primes versées. Vous devez avoir 18-65 ans au moment de la souscription de votre contrat d'assurance. Le montant maximal que vous pouvez verser, s’élève à € 2.450.

A combien s’élève la réduction d’impôt ou l’avantage fiscal pour l’épargne à long terme?

L'épargne à long terme vous permettra de bénéficier d'une réduction d'impôt de 30% sur les primes que vous aurez payées sur base mensuelle ou annuelle. Ceci signifie que la somme de ces primes sera déductible fiscalement jusqu'au montant maximal annuel de € 2.450. Le montant maximal dépend de vos revenus professionnels. En plus de la réduction d'impôt de 30%, vous pourrez également économiser sur votre taxe communale.

Quel sera le montant maximal pour l’épargne à long terme en 2024?

Le montant maximal pour l'épargne à long terme s’élèvera à € 2.450. Ce montant pourrait encore être indexé à l'avenir.

Pour le reste, les règles suivantes sont d’application:

  • Le rendement antérieur: les rendements antérieurs sont des rendements nets et comprennent donc les éventuels frais de gestion, mais ne comprennent pas les éventuels frais d'entrée et/ou éventuelles taxes.
  • Le taux d'intérêt garanti: il s'agit du taux d'intérêt applicable au moment du versement de la prime. Le taux d'intérêt sera appliqué sur la prime payée, après déduction des taxes et frais d'entrée éventuels. Le taux d'intérêt pourra augmenter ou baisser pendant la durée contractuelle. En ce qui concerne le versement de futures primes, le taux d'intérêt applicable à ce moment-là sera d’application.

Que coûte l’épargne à long terme?

Vous devrez également payer des impôts sur l'épargne à long terme. Il y a de grandes différences en fonction des frais d'entrée que vous devez payer. Voici un aperçu des coûts:

  • La taxe sur les primes: vous devez payer une taxe d’assurance de 2% sur chaque prime payée.
  • Les frais d'entrée: vous devrez payer au maximum 6,5% de frais d'entrée par prime versée dans une assurance-épargne de la branche 21. Toutefois, sur notre page de comparaison, vous trouverez plusieurs offres avec des frais d'entrée nettement inférieurs.
  • Les frais de sortie: auprès de certains assureurs, vous devrez payer jusqu'à 5% de frais de sortie sur le montant épargné dans une assurance-épargne de la branche 21. En général, ces frais de sortie seront réduits au fur et à mesure que la date finale du contrat approchera. Dès que cette date finale sera atteinte, vous ne devrez plus payer de frais de sortie.
  • Les frais de gestion: ils varient en fonction de l'assureur et de la formule de votre choix.
  • L’impôt final: vous devrez payer un impôt final de 10% sur le capital et rendement constitués. Il s'agit d'un impôt unique que vous devrez payer à l’âge de 60 ans si vous avez conclu le contrat avant l’âge de 55 ans ou au 10ème anniversaire du contrat si vous avez commencé à épargner à long terme après l’âge de 55 ans.

Les conditions liées à l’épargne à long terme

Vous pouvez commencer à épargner à long terme entre 18 et 65 ans. Le contrat doit donc être signé avant votre 65ème anniversaire, mais vous pourrez continuer à épargner à long terme après votre 65ème anniversaire. Afin de bénéficier d'un avantage fiscal pour l'épargne à long terme, vous devez remplir certaines conditions.

  • Vous devez avoir au moins 18 ans et moins de 65 ans en concluant votre contrat.
  • Vous êtes aussi bien le preneur d'assurance que la personne assurée.
  • Vous serez le bénéficiaire si vous êtes encore en vie à la date finale du contrat. En cas de décès prématuré, votre conjoint(e), votre partenaire cohabitant légal ou vos parents par le sang jusqu'au 2ème degré sera(seront) bénéficiaire(s). S'il n'y a pas d'héritiers au 1er ou 2ème degré ou au cas où ils seraient déjà décédés, un autre bénéficiaire pourra également percevoir l'argent.
  • La durée minimale du contrat doit s’élever à 10 ans.

Les avantages/inconvénients de l’épargne à long terme

L'épargne à long terme est-elle encore intéressante? Oui, l'avantage fiscal est encore toujours d'application. Les avantages/inconvénients suivants sont d'application.

Les avantages de l’épargne à long terme

  • Maintenir votre niveau de vie: la pension légale (premier pilier) que vous percevrez après votre carrière, ne vous suffira pas afin de maintenir votre niveau de vie. L'épargne à long terme vous permet de constituer un capital-pension complémentaire. Tout comme l'épargne-pension, l'épargne à long terme fait partie du 3ème pilier de pension. En Belgique, il y a 4 piliers de pension.
  • Une réduction d’impôt de 30%: ceux qui épargnent à long terme, bénéficieront d'une réduction d'impôt de 30% sur les primes payées tout au long de l'année. Le montant maximal annuel des primes que vous pouvez verser, s’élève à 2.450 euros en 2024 et dépend de vos revenus. La réduction d'impôt maximale s’élève donc à € 735.
  • Combiner l’épargne à long terme et l’épargne-pension: vous pouvez combiner l’épargne à long terme et l’épargne-pension. Chaque formule tombe sous son propre code fiscal et n'est donc pas liée à l'autre. En combinant les 2, vous pouvez donc maximiser votre avantage fiscal et faire augmenter votre capital-pension.

Les inconvénients de l’épargne à long terme

  • Le retrait anticipé coûte de l'argent: vous pourrez retirer le montant épargné à tout moment. Toutefois, le fisc préfère que vous ne le fassiez pas, car il s'agit d'épargnes destinées à votre pension. Si vous le retirez quand même avant l'âge de 60 ans ou avant la date d'expiration de votre contrat, vous devrez payer un impôt de 33,31% (au lieu de 10%) sur votre capital épargné.
  • L’éventuel impact sur le montant maximal en cas d’un prêt hypothécaire: le remboursement d'un prêt hypothécaire ou le versement de primes pour une assurance solde restant dû peut avoir un impact sur le montant maximal que vous pourrez encore verser pour l'épargne à long terme; surtout lorsqu'il s'agit de prêts hypothécaires plus anciens, contractés avant le 1er janvier 2016. En ce qui concerne les prêts contractés après la réforme de 2016, vous pouvez parfaitement les combiner avec l'épargne à long terme sans que ceci ait un impact sur votre hypothèque.

L’épargne à long terme et le prêt hypothécaire

En fonction de la date initiale de votre prêt hypothécaire, vous pouvez combiner le remboursement d'un prêt hypothécaire et l'épargne à long terme. Dans ce contexte, des règles différentes sont d'application pour la Flandre, la Wallonie et Bruxelles.

Comment calculer l’avantage fiscal?

Vous pouvez calculer votre avantage fiscal pour l'épargne à long terme via la formule suivante: € 176,40 + 6% de la totalité de vos revenus nets imposables. Vos revenus nets imposables correspondent à vos revenus bruts moins vos frais professionnels, vos cotisations sociales et les primes que vous payez pour une pension complémentaire.

Où devez-vous mentionner l’épargne à long terme dans votre déclaration d’impôt?

Vous devez mentionner le montant épargné dans votre déclaration d'impôt sous le code 1353 et/ou le code 2353. L’homme ou le partenaire le plus âgé (si les 2 partenaires sont du même sexe) doit mentionner le montant épargné sous le code 1353. La femme ou le partenaire le plus jeune (si les 2 partenaires sont du même sexe) doit mentionner le montant épargné sous le code 2353.

Comparer l’épargne à long terme

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