Comparer l’épargne à long terme

Que coûte l’épargne à long terme?

Vous devrez également payer des impôts sur l'épargne à long terme. Il y a de grandes différences en fonction des frais d'entrée que vous devez payer. Voici un aperçu des coûts:

• La taxe sur les primes: vous devez payer une taxe d’assurance de 2% sur chaque prime payée.
• Les frais d'entrée: vous devrez payer au maximum 6,5% de frais d'entrée par prime versée dans une assurance-épargne de la branche 21. Toutefois, sur notre page de comparaison, vous trouverez plusieurs offres avec des frais d'entrée nettement inférieurs.
• Les frais de sortie: auprès de certains assureurs, vous devrez payer jusqu'à 5% de frais de sortie sur le montant épargné dans une assurance-épargne de la branche 21. En général, ces frais de sortie seront réduits au fur et à mesure que la date finale du contrat approchera. Dès que cette date finale sera atteinte, vous ne devrez plus payer de frais de sortie.
• Les frais de gestion: ils varient en fonction de l'assureur et de la formule de votre choix.
• L’impôt final: vous devrez payer un impôt final de 10% sur le capital et rendement constitués. Il s'agit d'un impôt unique que vous devrez payer à l’âge de 60 ans si vous avez conclu le contrat avant l’âge de 55 ans ou au 10^ème anniversaire du contrat si vous avez commencé à épargner à long terme après l’âge de 55 ans.

Les conditions liées à l’épargne à long terme

Vous pouvez commencer à épargner à long terme entre 18 et 65 ans. Le contrat doit donc être signé avant votre 65^ème anniversaire, mais vous pourrez continuer à épargner à long terme après votre 65^ème anniversaire. Afin de bénéficier d'un avantage fiscal pour l'épargne à long terme, vous devez remplir certaines conditions.

• Vous devez avoir au moins 18 ans et moins de 65 ans en concluant votre contrat.
• Vous êtes aussi bien le preneur d'assurance que la personne assurée.
• Vous serez le bénéficiaire si vous êtes encore en vie à la date finale du contrat. En cas de décès prématuré, votre conjoint(e), votre partenaire cohabitant légal ou vos parents par le sang jusqu'au 2^ème degré sera(seront) bénéficiaire(s). S'il n'y a pas d'héritiers au 1^er ou 2^ème degré ou au cas où ils seraient déjà décédés, un autre bénéficiaire pourra également percevoir l'argent.
• La durée minimale du contrat doit s’élever à 10 ans.

Les avantages/inconvénients de l’épargne à long terme

L'épargne à long terme est-elle encore intéressante? Oui, l'avantage fiscal est encore toujours d'application. Les avantages/inconvénients suivants sont d'application.

Les avantages de l’épargne à long terme

• Maintenir votre niveau de vie: la pension légale (premier pilier) que vous percevrez après votre carrière, ne vous suffira pas afin de maintenir votre niveau de vie. L'épargne à long terme vous permet de constituer un capital-pension complémentaire. Tout comme l'épargne-pension, l'épargne à long terme fait partie du 3^ème pilier de pension. En Belgique, il y a 4 piliers de pension.
• Une réduction d’impôt de 30%: ceux qui épargnent à long terme, bénéficieront d'une réduction d'impôt de 30% sur les primes payées tout au long de l'année. Le montant maximal annuel des primes que vous pouvez verser, s’élève à 2.450 euros en 2024 et dépend de vos revenus. La réduction d'impôt maximale s’élève donc à € 735.
• Combiner l’épargne à long terme et l’épargne-pension: vous pouvez combiner l’épargne à long terme et l’épargne-pension. Chaque formule tombe sous son propre code fiscal et n'est donc pas liée à l'autre. En combinant les 2, vous pouvez donc maximiser votre avantage fiscal et faire augmenter votre capital-pension.

Les inconvénients de l’épargne à long terme

• Le retrait anticipé coûte de l'argent: vous pourrez retirer le montant épargné à tout moment. Toutefois, le fisc préfère que vous ne le fassiez pas, car il s'agit d'épargnes destinées à votre pension. Si vous le retirez quand même avant l'âge de 60 ans ou avant la date d'expiration de votre contrat, vous devrez payer un impôt de 33,31% (au lieu de 10%) sur votre capital épargné.
• L’éventuel impact sur le montant maximal en cas d’un prêt hypothécaire: le remboursement d'un prêt hypothécaire ou le versement de primes pour une assurance solde restant dû peut avoir un impact sur le montant maximal que vous pourrez encore verser pour l'épargne à long terme; surtout lorsqu'il s'agit de prêts hypothécaires plus anciens, contractés avant le 1^er janvier 2016. En ce qui concerne les prêts contractés après la réforme de 2016, vous pouvez parfaitement les combiner avec l'épargne à long terme sans que ceci ait un impact sur votre hypothèque.

L’épargne à long terme et le prêt hypothécaire

En fonction de la date initiale de votre prêt hypothécaire, vous pouvez combiner le remboursement d'un prêt hypothécaire et l'épargne à long terme. Dans ce contexte, des règles différentes sont d'application pour la Flandre, la Wallonie et Bruxelles.

Comment calculer l’avantage fiscal?

Vous pouvez calculer votre avantage fiscal pour l'épargne à long terme via la formule suivante: € 176,40 + 6% de la totalité de vos revenus nets imposables. Vos revenus nets imposables correspondent à vos revenus bruts moins vos frais professionnels, vos cotisations sociales et les primes que vous payez pour une pension complémentaire.

Où devez-vous mentionner l’épargne à long terme dans votre déclaration d’impôt?

Vous devez mentionner le montant épargné dans votre déclaration d'impôt sous le code 1353 et/ou le code 2353. L’homme ou le partenaire le plus âgé (si les 2 partenaires sont du même sexe) doit mentionner le montant épargné sous le code 1353. La femme ou le partenaire le plus jeune (si les 2 partenaires sont du même sexe) doit mentionner le montant épargné sous le code 2353.

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