Comparez afin de trouver le meilleur prêt hypothécaire ou crédit immobilier

Trouvez le meilleur prêt hypothécaire: simulez et comparez des crédits immobiliers avantageux

• Un prêt hypothécaire: de quoi s’agit-il?
• La banque devient-elle propriétaire de votre habitation dans le cas d’un crédit hypothécaire?
• Un prêt hypothécaire, est-ce la même chose qu’un crédit immobilier?
• Combien puis-je emprunter pour acheter une maison?
• Sur quelle durée puis-je emprunter?
• Les prêt hypothécaires et les taux d’intérêt: comment cela fonctionne?
  • Les avantages et les inconvénients liés à un taux d’intérêt fixe
  • Les avantages et les inconvénients liés à un taux d’intérêt variable
• Où puis-je trouver les taux d’intérêt actuels les plus bas sur les prêts?
• Que vous coûte un prêt hypothécaire?
• Puis-je rembourser par anticipation un crédit hypothécaire?
• Puis-je faire adapter mon prêt hypothécaire?
• Puis-je faire revoir mon prêt hypothécaire?
• Puis-je réutiliser les sommes déjà remboursées?
• Quelle banque accorde le meilleur prêt hypothécaire?
• Que se passera-t-il si ma banque est reprise?
• Demander un prêt hypothécaire en ligne: comment et où?

En quoi consiste un prêt hypothécaire?

Un prêt hypothécaire est un prêt selon lequel vous autorisez la banque à établir une hypothèque sur votre habitation ou terrain.

L’hypothèque implique que vous autorisez la banque à vendre votre maison ou appartement au cas où vous ne pourriez plus effectuer vos remboursements comme convenu. Avec le produit de la vente, la banque pourra récupérer le solde restant dû du prêt. Dans ce cas, la banque fera estimer la valeur de votre habitation ou terrain. En effet, elle veut s’assurer que la garantie qu’elle obtient, soit suffisante afin de pouvoir récupérer le prêt accordé. En général, des frais sont liés à cette estimation. Tenez-en compte en contractant un crédit immobilier!

La banque devient-elle propriétaire de votre habitation dans le cas d’un crédit hypothécaire?

L’hypothèque autorise la banque à vendre l’habitation sans devoir s’adresser au tribunal en cas de non-paiement. Il ne s’agit encore toujours pas d’une obligation. Si l’emprunteur éprouve des problèmes financiers, le fournisseur de crédit pourra d’abord essayer de proposer une autre solution. Pendant toute la durée de l’hypothèque, vous resterez tout simplement le propriétaire de votre habitation ou terrain.

Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, la banque ne devient donc pas propriétaire de votre habitation, contrairement à ce que l’on prétend parfois.

Un prêt hypothécaire, est-ce la même chose qu’un crédit immobilier?

Ceux qui parlent d’un prêt hypothécaire, se réfèrent souvent à un crédit immobilier. En effet, la plupart des crédits hypothécaires sont accordés afin de permettre l’achat ou la construction d’une maison ou d’un appartement. Mais ceci peut également être étendu. Les prêts hypothécaires peuvent également être accordés à d’autres fins que l’achat d’habitations, par exemple pour l’achat d’immeubles commerciaux ou de bateaux de navigation intérieure.

Combien puis-je emprunter pour acheter une maison?

Le montant que vous pouvez emprunter, dépend de 2 facteurs:

1. Le projet pour lequel vous empruntez
   

   Si vous empruntez pour acheter une habitation, la banque ne voudra vous prêter que maximum 100% de la valeur de cette habitation, dans la plupart des cas. Exceptionnellement, il s’agira encore de 110%. Ce petit supplément de 10% vous permettra d’emprunter pour pouvoir également payer les frais supplémentaires tels que les frais de notaire ou les frais liés à votre première assurance.

   Toutefois, on demande de plus en plus aux banques de limiter le montant emprunté à 80% de la valeur de la maison ou de l’appartement. Ceci implique qu’elle disposera de réserves supplémentaires au cas où les prix de l’immobilier baisseraient à un certain moment.

   La Banque Nationale de Belgique encourage ce dernier aspect. Les banques devront constituer moins de réserves afin de pouvoir faire face à d’éventuels non-paiements si elles sont plus prudentes en accordant des prêts.

2. Vos revenus
   

   De quelles options disposez-vous pour rembourser votre prêt? Vos revenus sont-ils suffisants ou non? Pendant longtemps, on partait du principe que le remboursement d’un crédit ne pouvait jamais s’élever à plus d’un tiers des revenus. Toutefois, il est plus important de regarder combien d’argent vous garderez pour ‘vivre’ après avoir déduit de votre salaire tous vos frais fixes mensuels (y compris vos remboursements).

Sur quelle durée puis-je emprunter?

En principe, un prêt hypothécaire n’est pas lié à une durée fixe. Vous pouvez rembourser votre prêt immobilier sur 5 ans, 10 ans ou 20 ans. Cette dernière durée est la plus classique, mais vous pouvez également échelonner vos remboursements sur 25 ou 30 ans. D’ailleurs, l’hypothèque est toujours inscrite pour une durée de 30 ans. Il s’agit d’une provision légale; en principe, ceci n’est pas un inconvénient pour les emprunteurs.

En pratique, de nombreuses banques demandent que les remboursements soient effectués avant le 70ème anniversaire du plus jeune emprunteur, mais certaines institutions financières dérogent à cette pratique.

Plus la durée sur laquelle vous emprunterez, sera longue, plus votre prêt hypothécaire sera cher

L’aspect le plus important au niveau du choix de la durée de votre prêt immobilier: votre capacité de remboursement. Vos revenus sont-ils suffisants ou non pour pouvoir faire face à des remboursements considérables? Si ce n’est pas le cas, vous devrez échelonner vos remboursements sur une plus longue période.

Tenez compte du fait que plus la durée sera longue, plus votre prêt pour acheter une maison ou un appartement sera cher finalement. Au début, vous remboursez le capital beaucoup plus lentement, de sorte que le solde restant dû sera plus considérable et que vous paierez donc plus d’intérêts.

Voulez-vous le meilleur prêt pour votre habitation? Dans ce cas, vous devez limiter votre durée dans la mesure du possible.

Hésitez-vous entre certaines durées? Faites plusieurs simulations de votre crédit hypothécaire et comparez afin de savoir combien vous devrez rembourser tous les mois et quelle sera votre facture globale à l’échéance.

Les prêts hypothécaires et les taux d’intérêt: comment cela fonctionne?

En contractant un prêt hypothécaire, vous avez le choix entre un taux d’intérêt fixe ou variable, en général.

Les avantages et les inconvénients liés au prêt hypothécaire à taux d’intérêt fixe

Si vous optez pour un taux fixe, pour votre prêt hypothécaire ou crédit immobilier, vous paierez le même montant mensuel pendant toute la durée de votre emprunt immobilier. L’avantage? Dès le début de votre crédit immobilier, vous saurez exactement combien vous devrez rembourser au total. Ainsi, vous n’aurez pas de surprises au niveau de votre planning financier.

En outre, un taux fixe vous protègera contre les hausses du niveau général des taux. Au cas où les taux d’intérêt des emprunts immobiliers seraient augmentés à l’avenir, ceci n’aura aucun impact sur votre prêt hypothécaire. Vous continuerez de rembourser le montant convenu.

Toutefois, cet avantage peut également être un inconvénient. Au cas où le niveau général des taux baisserait, vous ne pourrez pas en profiter. Dans ce cas, vous serez lié(e) à ce taux fixe en empruntant de l’argent pour acheter une maison.

Toutefois, dans ce cas, il existe une échappatoire: vous pouvez toujours demander une révision de votre prêt.

Les avantages et les inconvénients liés au prêt hypothécaire à taux d’intérêt variable

En optant pour un taux variable pour votre crédit immobilier ou prêt hypothécaire, vous acceptez que la banque puisse adapter, à des moments convenus, votre taux d’intérêt au taux applicable à ce moment-là. A cet effet, vous avez le choix entre un taux d’intérêt adaptable tous les ans, un taux d’intérêt adaptable tous les 2 ans, une adaptation tous les 3 ans, une adaptation tous les 5 ans ou une première adaptation au bout de 10 ans et ensuite tous les 5 ans.

Mais ce n’est pas tout. Les possibilités sont encore plus étendues.

La hausse ou baisse maximale du taux d’intérêt

Vous pouvez également opter pour une formule avec une hausse ou baisse maximale du taux d’intérêt, par exemple: une baisse de 3% et une hausse de 3%. Ou un prêt dont le taux d’intérêt pourra uniquement rester identique ou baisser. Afin de connaître l’impact, vous avez intérêt à faire calculer votre prêt immobilier dans le meilleur scénario et dans le scénario le moins favorable.

Avec un taux d’intérêt variable pour votre emprunt hypothécaire, vous avez donc plusieurs possibilités. Vos futurs remboursements pourront rester identiques (si le taux ne change pas), augmenter (si le futur taux augmente) ou baisser (si le taux baisse).

Le choix de la formule est important, car le taux de votre prêt immobilier y est lié. En général, avec un prêt adaptable annuellement, vous commencez par un taux inférieur à celui d’un prêt pour lequel une révision des taux n’est prévue que tous les 5 ans. Le premier taux garantit à la banque qu’en cas d’une hausse du niveau des taux, elle ne sera liée que durant 12 mois au maximum à un prêt qu’elle a accordé à un taux bas. Vous pouvez également profiter de cet avantage.

Comparer les crédits immobiliers auprès de plusieurs banques

Si vous allez comparer le crédit immobilier d’une certaine banque avec celui d’une autre banque, vous devez toujours veiller à comparer des prêts hypothécaires qui disposent des mêmes conditions.

Toutefois, en empruntant de l’argent pour acheter une maison, vous ne dépendez pas entièrement des caprices des marchés des taux (même pas avec un taux hypothécaire adaptable annuellement). Le législateur a prévu quelques restrictions pour les personnes ayant opté pour un prêt à taux variable.

Les provisions légales liées au taux d’intérêt variable

Ainsi, le taux d’intérêt durant la 2^ème année du remboursement ne peut pas dépasser de plus de 1% celui durant la première année. Durant la 3^ème année du remboursement, il ne peut pas dépasser de plus de 2% le taux applicable au début de la durée du prêt. Et peu importe comment les taux d’intérêt évoluent: votre taux d’intérêt initial pourra tout au plus doubler. Par conséquent, ceux qui empruntent au taux de 2%, ne devront jamais payer plus de 4% d’intérêts, même pas au cas où le taux sur le marché financier serait augmenté jusqu’à 7%.

Et n’oubliez pas: ceux qui optent pour un taux d’intérêt variable pour leur prêt hypothécaire, ont immédiatement un avantage par rapport à ceux qui optent pour un crédit à taux fixe. Cet avantage se situe immédiatement dans la période durant laquelle les remboursements sont les plus considérables. Suite à l’inflation (la dépréciation monétaire), l’impact des futurs remboursements sera moins considérable.

Où puis-je trouver les taux d’intérêt actuels les plus bas des prêts hypothécaires afin de les comparer?

Une banque vous a proposé son taux d’intérêt le plus bas pour un prêt hypothécaire? Mais aimeriez-vous d’abord le comparer avec les taux d’intérêt d’autres banques? Dans ce cas, sur Guide-epargne.be, vous pouvez faire une simulation et le comparer avec les offres que d’autres lecteurs ont obtenues en recherchant le meilleur prêt pour acheter leur maison.

Que vous coûte un prêt hypothécaire?

Un prêt hypothécaire doit être repris dans un acte notarié. Ceci signifie que vous devrez payer des frais de notaire de toute façon.

Par ailleurs, la banque peut vous facturer des frais d’estimation. Elle doit faire estimer la valeur de votre habitation afin de pouvoir évaluer si sa garantie hypothécaire sera suffisante au cas où vous resteriez en demeure en ce qui concerne le remboursement de votre prêt immobilier.

Finalement, la banque peut également vous facturer des frais de dossier. Toutefois, ils ne peuvent pas s’élever à plus de 500 euros.

Comment et où puis-je calculer les frais liés à un prêt hypothécaire ou crédit immobilier?

Vous pouvez gratuitement et facilement calculer les frais liés aux prêts hypothécaires ou crédits immobiliers auprès de plusieurs fournisseurs de crédit et les comparer sur Guide-epargne.be: faites ici une simulation pour les frais hypothécaires afin d’obtenir un aperçu bien clair des frais auprès de plusieurs fournisseurs en Belgique.

Puis-je rembourser par anticipation un prêt hypothécaire?

Le remboursement anticipé d’une partie de votre prêt immobilier ou du montant entier est toujours possible. Votre banque ne peut pas vous l’interdire. Dans ce cas, elle peut vous facturer une indemnité de remploi correspondant à 3 mois d’intérêts sur le montant remboursé.

Puis-je faire adapter mon prêt hypothécaire?

La banque n’est pas obligée d’accepter les adaptations demandées. Un contrat est un contrat. Toutefois, elle peut satisfaire les souhaits de ses clients, par exemple lorsqu’ils éprouvent temporairement des problèmes financiers. Dans ce cas, elle peut accepter une suspension temporaire des paiements ou une réorganisation du plan de remboursement.

D’ailleurs, certains prêts immobiliers prévoient automatiquement la possibilité de prolonger la durée du contrat au cas où le taux hypothécaire serait augmenté considérablement et où l’emprunteur éprouverait des difficultés financières, par exemple.

Est-ce important pour vous? Dans ce cas, vous devez en tenir compte en comparant les différents prêts hypothécaires dans notre pays afin de trouver le meilleur prêt hypothécaire.

Puis-je faire revoir mon prêt hypothécaire?

Vous pouvez toujours vous adresser à votre banque pour demander une révision ou un refinancement de votre prêt hypothécaire. Toutefois, votre banque n’est pas obligée de vous l’accorder.

Néanmoins, il existe toujours une échappatoire. Vous pouvez toujours rembourser votre emprunt immobilier par anticipation. Vous pouvez donc contracter un nouveau prêt hypothécaire à un taux plus avantageux, vous permettant de rembourser par anticipation votre ancien prêt.

Toutefois, si vous changez de banque en vue de votre nouveau prêt, vous devez tenir compte des frais supplémentaires et de l’aspect fiscal. L’hypothèque sur votre habitation en faveur de votre ancienne institution financière doit être supprimée; ensuite, une nouvelle hypothèque devra être établie en faveur de votre nouvelle institution financière.

Puis-je réutiliser des sommes déjà remboursées?

Si vous avez déjà remboursé une partie de votre prêt hypothécaire, vous pouvez à nouveau emprunter ce montant remboursé. En effet, la garantie hypothécaire est inscrite pour une durée de 30 ans. Par conséquent, votre réutilisation tombe sous la même garantie. Aucune nouvelle garantie ne doit être établie.

Attention: la réutilisation s’effectuera au taux d’intérêt applicable à ce moment-là! En outre, la banque ne sera pas obligée de vous l’accorder. Il se peut, par exemple, que votre crédibilité ou la politique de la banque concernée ait changé.

Que se passera-t-il si ma banque est reprise?

Pour les consommateurs ayant contracté le prêt immobilier, quasiment rien ne changera dans ce cas. La nouvelle banque sera obligée de remplir tous les engagements de l’ancienne banque. Elle devra donc continuer à respecter votre contrat.