Quelle est la différence entre un contrat sur deux têtes et un contrat par tête?
Dans le cas d’un contrat sur deux têtes, le prêt hypothécaire sera annulé (partiellement) au moment où un des deux partenaires décédera, peu importe lequel des deux mourra le premier. Ceux qui contractent une assurance solde restant dû, veulent protéger leur partenaire et leurs héritiers ainsi. Au cas où la personne assurée décéderait, ils ne devront plus rembourser le prêt immobilier ou une partie de celui-ci. L’assureur remboursera par anticipation le solde restant dû à leur place.
Souvent, l’assurance est répartie (50%/50%, par exemple). Pour un emprunt immobilier de 150.000 euros, chaque partenaire contracte une police afin de couvrir la moitié. Si un des partenaires décède, l’autre ne devra plus rembourser que la moitié restante du prêt hypothécaire. Toutefois, d’autres pourcentages sont également possibles. Si un partenaire gagne nettement plus que l’autre, on peut par exemple envisager une répartition 60/40% ou 70%/30%.
Dans cette situation, deux contrats seront donc conclus. Chaque partenaire assurera sa partie en payant une prime proportionnelle à son risque de décès. A cet effet, on tiendra compte de son âge et de son mode de vie.
Il est également possible de conclure un contrat sur deux têtes. Dans ce cas, le crédit immobilier sera annulé dès qu’un des deux décédera (peu importe qui). On peut également opter pour une couverture partielle (80%, par exemple). Dans ce cas, le survivant ne devra plus rembourser que 20%.
En général, une police sur deux têtes est moins chère. Le revers de la médaille: une telle police n’entre pas en ligne de compte pour une réduction d’impôt, quoique cela ne soit pas aussi grave dans toutes les circonstances. Souvent, le panier fiscal est déjà entièrement rempli par les remboursements de capitaux et les assurances-vie.
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