Dois-je opter pour une prime unique ou pour le remboursement mensuel de mon assurance solde restant dû?
Ces deux formules présentent aussi bien des avantages que des inconvénients. Toutefois, si vous préférez l’option la moins chère, vous avez intérêt à choisir la prime unique.
Une assurance solde restant dû vous couvrira contre les conséquences d’un décès prématuré. Si vous décédez avant d’avoir entièrement remboursé votre prêt hypothécaire, une compagnie d’assurances remboursera le solde restant dû et votre partenaire et/ou vos héritiers seront dispensés de l'obligation de remboursement.
Vous pouvez payer votre prime d’assurance en une seule fois lorsque vous contractez votre hypothèque. Sur toute la durée, cette prime unique sera plus avantageuse qu’une prime annuelle ou mensuelle étant donné que l’assureur ne devra plus établir de factures et qu’il aura moins de frais administratifs. Toutefois, au niveau financier, vous devez analyser si cela est faisable pour vous.
Vous pouvez également opter pour des paiements échelonnés. En général, vous paierez votre prime pendant 2/3 de la durée dans ce cas. Pour un crédit hypothécaire sur une durée de vingt ans, vous paierez durant 13 ans ainsi.
Votre capacité financière joue un rôle, mais vous pouvez aussi avoir des motifs fiscaux pour choisir une de ces deux options. Les primes que vous paierez, pourront vous donner droit à une réduction d’impôt.
Si vous contractez votre assurance solde restant dû en tant que couverture pour votre prêt hypothécaire, elle pourra être prise en compte en vue du calcul de l’avantage fiscal en Wallonie. En effet, depuis 2016, les personnes aux revenus modestes y ont droit à une réduction d’impôt (le ‘chèque habitat’).
Cette réduction d’impôt s’élève tout au plus à 1.520 euros + 125 euros par enfant à charge (à répartir entre les deux parents). Elle est d’application pour ceux disposant d’un revenu net imposable maximal de 21.000 euros. Ceux qui gagnent plus, bénéficieront d’un avantage moins élevé. A partir d’un revenu net imposable de 81.000 euros, cet avantage n’est plus d’application.
En outre, cette réduction d’impôt ne peut être plus élevée que les sommes effectivement payées pour les remboursements de capital, les intérêts et l’assurance solde restant dû ensemble.
Si vous ne commencez à rembourser votre emprunt hypothécaire qu’à la fin de l’année, votre panier fiscal ne sera probablement pas encore rempli. Dans ce cas, une prime unique vous permettra d’optimiser la déductibilité fiscale.
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