Vérifiez si vous avez reçu assez d’intérêts!

6 janvier 2012

Notre conseil pour bien entamer l’année? Demandez le calcul détaillé gratuit des intérêts sur votre livret d’épargne. Ainsi, vous courrez moins de risques de retirer de l’argent trop tôt. En outre, vous pourrez très facilement vérifier vos intérêts de l’année écoulée.

Les épargnants qui souhaitent obtenir un calcul détaillé des intérêts de leur livret d’épargne, peuvent l’obtenir gratuitement auprès de leur banque. Toutefois, la plupart des banques n’informent pas leurs clients du fait qu’ils y ont droit. Seulement 1 banque le mentionne sur ses extraits de compte, malgré une proposition de loi visant à obliger toutes les banques à le faire.

5 banques vont plus loin en mettant le calcul détaillé à disposition sur Internet. En effet, les clients d’Europabank, d’Ethias Banque, de Keytrade, de NIBC Direct et de Rabobank.be peuvent visualiser le calcul détaillé de leurs intérêts sur Internet.

Un calcul détaillé de ses intérêts fournit au client toutes les informations concernant la manière dont sa banque calcule son taux d’intérêt de base et sa prime de fidélité: le nombre de jours selon quel taux d’intérêt, pour quel montant épargné, avec toutes les modifications des taux et tous les tarifs temporaires. Ces données ne sont pas reprises sur l’extrait de compte standard car, en général, les banques se contentent de quelques lignes sur un extrait de compte.

Les banques ont répondu elles-mêmes
Sur le site Internet des banques, on ne retrouve que peu d’informations au sujet du calcul détaillé. Voilà pourquoi nous avons posé la question directement aux principales banques qui sont actives en Belgique. Suite à une enquête effectuée par Guide-Epargne.be, il est apparu que toutes les banques mettent gratuitement le calcul détaillé à disposition. Les clients n’ont qu’à le demander auprès de leur banque.

Cinq banques vont encore plus loin. Elles mettent le calcul détaillé à disposition sur Internet: Europabank, Ethias Banque, Keytrade, NIBC Direct et Rabobank.be. Elles se font remarquer de manière positive.

Proposition de loi à peine respectée
La plupart des banques n’informent pas leurs clients au sujet du calcul détaillé gratuit. Une proposition de loi datant du mois d’avril 2011 vise à informer les épargnants, mais elle semble être à peine appliquée jusqu’à présent. ABK Bank (Antwerps Beroepskrediet) informe bel et bien ses clients par l’intermédiaire de l’extrait de compte, comme visé par la proposition de loi.

Kristof De Paepe, Directeur de Guide-epargne.be, a déclaré : “Apparemment, bon nombre de banquiers préfèrent laisser leurs clients dans l’incertitude en ignorant une proposition de loi visant à apporter plus de transparence. Cette proposition de loi ne demande que de mentionner sur l’extrait que le client a droit à un calcul détaillé, ce qui ne semble pas trop demandé. Au fond, nous devrions même aller beaucoup plus loin; chaque banque devrait mettre le calcul détaillé à disposition sur Internet.”

Aperçu de la disponibilité du calcul détaillé des intérêts (aperçu fin 2011)

Europabank, Ethias Banque, Keytrade, NIBC Direct et Rabobank.be	Disponible gratuitement via la banque par Internet
ABK Bank (Antwerps Beroepskrediet)	Gratuit, et le client est informé par l’intermédiaire de l’extrait de compte du fait qu’il peut le demander s’il le souhaite
Argenta, ABN Amro, Axa Banque, Banca Monte Pashi Belgio, Banque de la Poste, BKCP Bank, BNP Paribas Fortis, CBC Banque, Centea, Citibank, CKV Bank, CPH Bank, Credit Europe Bank, Delta Lloyd Bank, Deutsche Bank, Dexia, Fintro, Fortuneo, Goffin Bank, Ing Banque, KBC, Crédit Agricole, OBK Banque, Record Bank, Triodos Banque	Gratuit, mais le client n’est pas informé (par l’intermédiaire de l’extrait de compte) du fait qu’il peut le demander
Nous n’avons pas reçu de réponse de VDK Spaarbank

Déplacer de l’argent
Le calcul détaillé des intérêts est important pour les épargnants qui envisagent de déplacer leur argent ou de l’utiliser à d’autres fins. Ceux qui retirent leurs épargnes trop tôt, risquent de perdre beaucoup d’intérêts. En effet, la prime de fidélité est uniquement attribuée pour les épargnes qui restent au moins pendant 1 année sur le livret d’épargne (*).

Le calcul détaillé des intérêts permet au client de savoir quand sa prochaine prime de fidélité sera acquise.

La prime de fidélité est une récompense pour les épargnes qui sont restées au moins pendant 1 année sur le compte (*). Lorsque le client retire de l’argent, il perd la prime de fidélité la moins avancée. Lorsqu’il clôture son livret d’épargne, il perd toutes les primes en cours.

Evitez de perdre votre prime de fidélité en déterminant combien de temps cette prime doit encore rester d’application:
- Les nouveaux versements effectués en 2011 donnent droit à une première prime de fidélité en 2012: afin de déterminer combien de temps ces primes doivent encore rester d’application, le client peut se baser sur le calcul détaillé des taux d’intérêt de base ou sur ses extraits de compte de 2011. Il peut y retrouver les nouveaux versements effectués en 2011 en tant que modifications du solde.

- Pour les versements qui datent d’avant 2011, la prime de fidélité est renouvelée annuellement. Par exemple: pour un versement effectué le 7 juillet 2009, la prime sera à chaque fois acquise le 7 juillet de l’année suivante (*). Afin de déterminer combien de temps ces primes doivent encore rester d’application, le client peut se baser sur le calcul détaillé de la prime de fidélité. Il peut y retrouver les primes de fidélité renouvelées annuellement.

Transparence
Le calcul détaillé des intérêts rend les livrets d’épargne plus transparents. Il permet de démasquer les promotions d’épargne vagues ou trompeuses. Kristof De Paepe, Directeur de guide-epargne.be : “Rabobank.be était la première banque qui a publié les détails. Ensuite, nous avons demandé l’année dernière à toutes les banques de mettre le calcul détaillé automatiquement à la disposition de tous les épargnants. Nous sommes ravis qu’Ethias Banque ait répondu à notre appel.”

Exemple d’un calcul détaillé auprès de Keytrade:

Le taux de base global (1): Le taux d’intérêt de base est calculé en fonction du solde entier (2), sur base du taux d’intérêt (3) et du nombre de jours concernés (4). Le taux d’intérêt de base évolue en fonction du tarif que la banque applique.

La prime de fidélité globale (5): La prime de fidélité est attribuée pour les montants (6) qui restent sur le compte pendant 12 mois (7) consécutifs(*). Le taux d’intérêt (8) d’application à la date du versement ou au début d’une nouvelle période, restera d’application pour l’entièreté de cette période.

(*) Quelques banques (dont Ethias) accordent cette prime de fidélité plus tôt pour les montants qui restent sur le compte pendant 11 mois consécutifs de la même année civile.

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