Quatre alternatives sûres pour le livret d’épargne

8 octobre 2018

Les temps sont difficiles pour les épargnants souhaitant optimiser le rendement de leurs épargnes. Néanmoins, il existe des alternatives pour le livret d’épargne, même pour ceux qui ne sont pas prêts à prendre plus de risques à ce niveau.

Pour l’année 2018, le Bureau du Plan prévoit un taux d’inflation de 2%, ce qui signifie que les prix des services et des biens dans notre pays seront augmentés de 2% en l’espace d’une année. C’est également important pour les épargnants, car aucun compte d’épargne n’accorde encore un taux supérieur à l’inflation. Qui plus est: la plupart des comptes d’épargne n’accordent que le taux minimal (0,11%). Ainsi, les épargnants détenant un tel compte perdront 1,9% de leurs épargnes en l’espace d’une année, car après avoir épargné durant toute une année, ils pourront moins acheter que l’année précédente. Afin d’éviter cela ou de réduire leurs pertes, ils ont donc intérêt à envisager quelques alternatives. Ci-dessous, nous vous donnons un aperçu de ces alternatives dont les risques ne sont pas beaucoup plus élevés que ceux liés aux livrets d’épargne.

Le compte d’épargne

Cela paraît bizarre: un compte d’épargne comme alternative pour le compte d’épargne. Toutefois, il peut y avoir de grandes différences entre les comptes. Aucun compte d’épargne n’accorde un taux d’intérêt supérieur à l’inflation. Mais la Deutsche Bank (DB Saving Plan) et Beobank (compte d’épargne Step Up) proposent un plan d’épargne avec un taux global (taux de base + prime de fidélité) de 1,2%, soit 10 fois plus que les comptes d’épargne avec le taux le plus bas. Toutefois, ces plans d’épargne sont restreints: les épargnants ne peuvent épargner qu’un montant mensuel limité. Pour le DB Saving Plan, il s’agit de 500 euros et pour le compte d’épargne Step Up, il s’agit de 750 euros. Les plans d’épargne conviennent donc surtout à ceux qui souhaitent mettre de côté une partie de leurs revenus tous les mois, mais pas à ceux qui veulent transférer une grande somme d’argent en une seule fois. Pour les comptes d’épargne traditionnels (sans restriction au niveau du montant mensuel), le taux maximal s’élève à 0,55%, soit presque 5 fois plus que les comptes d’épargne avec le taux le plus bas.

Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des comptes d’épargne avec le taux le plus élevé.

L’épargne-pension

Les épargnants disposant déjà d’une réserve financière suffisante et n’ayant pas besoin de cet argent afin de financer un futur achat considérable (comme une maison), peuvent envisager de rentabiliser une partie de leurs épargnes ailleurs. A cet effet, l’épargne-pension est une alternative intéressante. Via l’épargne-pension, les épargnants ne peuvent mettre de côté que 960 euros par an. Les montants versés donneront droit à une réduction d’impôt de 30%. Ceux qui versent le montant maximal, devront donc payer 288 euros d’impôts en moins. Il y a encore un deuxième plafond de 1.230 euros quoique la réduction d’impôt pour ceux qui versent plus de 960 euros, sera réduite à 25%. Ceux qui versent 1.230 euros, devront payer 307,50 euros d’impôts en moins. Vous pouvez épargner pour votre pension via une assurance-épargne (moins de risques, mais un rendement moins élevé) ou via un fonds d’épargne-pension (plus de risques, mais un rendement potentiel plus élevé). Attention: utilisez uniquement les épargnes dont vous n’aurez pas besoin à cet effet! En principe, vous ne pourrez pas retirer le montant constitué via l’épargne-pension avant votre retraite. Si vous le faites quand même, vous serez lourdement sanctionné(e) par le fisc et des frais élevés y seront liés.

Lisez également: Comment obtenir un rendement maximal en épargnant pour votre pension?

L’assurance épargne-pension

Une assurance épargne-pension (ou ce que l’on appelle ‘l’assurance-vie de la branche 21’) accorde un taux garanti (bien que celui-ci s’élève de plus en plus souvent à 0%). En outre, les épargnants pourront obtenir une participation aux bénéfices à condition que le portefeuille d’investissement sous-jacent ait obtenu de bons résultats. Ces deux éléments ensemble constitueront le rendement global. Pour vous donner une idée: en 2017, plusieurs assurances de la branche 21 ont obtenu un rendement net de 2%. Attention: des frais sont également liés à une telle assurance! Le fisc prélève une taxe de 2% sur tous les versements et les assureurs facturent des frais d’entrée variant de 1 à 3%, en général. Les épargnants doivent surtout essayer de réduire les frais d’entrée; sinon, ils n’auront presque pas de rendement. Une assurance-épargne est uniquement intéressante lorsque les épargnants n’ont pas besoin de leur argent durant 8 ans au moins. En effet, le seul moyen d’échapper au précompte mobilier de 30% est de ne pas retirer vos épargnes avant cette période de 8 ans.

Tuyau: Comparez bien les rendements historiques et les frais d’entrée de toutes les assurances-épargne.

Investissez dans une maison (économe en énergie)

Si vos épargnes sont dévalorisées progressivement suite à la perte de pouvoir d’achat, vous avez intérêt à les investir intelligemment (en achetant une maison, par exemple). Les taux d’intérêt bas sont néfastes pour les épargnants, mais sont positifs pour ceux qui souhaitent emprunter. Actuellement, ceux qui veulent emprunter 150.000 euros sur une durée de 20 ans, peuvent encore le faire au taux d’intérêt fixe de 1,5% (ou moins). Il peut également être intéressant d’utiliser vos épargnes afin de faire des investissements économes en énergie pour votre maison. A cet effet, vous pouvez également encore emprunter de manière avantageuse, car les taux d’intérêt s’élèvent environ à 1,5%.

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