Obtenir plus d’intérêts sur vos épargnes à l'étranger: une bonne idée?
Tandis que les taux hypothécaires sont à la hausse, les intérêts sur les livrets d'épargne n’augmentent que lentement, malgré la pression politique. Il se peut donc que vous vous soyez également demandé(e) s’il ne vaut pas mieux épargner à l'étranger.
Pendant longtemps, l'épargne n’a rapporté presque rien. Aujourd'hui, la situation s’est quelque peu améliorée. Depuis que la Banque Centrale Européenne avait augmenté à plusieurs reprises les taux à court terme, plusieurs banques belges ont légèrement augmenté leurs taux d'épargne, mais ceci n’est pas encore enthousiasmant pour autant.
Les taux d'épargne restent bas; les taux hypothécaires restent élevés
Actuellement, vous pouvez obtenir le meilleur taux d'épargne en Belgique auprès de Santander Consumer Bank: 2,50% (taux de base de 1% + prime de fidélité de 1,50%) à condition de placer entre 125.000 et 200.000 euros sur votre compte. Les autres banques accordent nettement moins d’intérêts. Auprès d’ING, vous percevez le taux global de 1,40% (avec un dépôt maximal de 500 euros par mois), auprès de BNP Paribas Fortis 1,25% (solde maximal du compte: 100.000 euros), auprès de KBC 0,90% (uniquement avec un ordre d'épargne automatique jusqu'à 500 euros par mois) et auprès de Belfius 0,80%.
Les taux d'intérêt des prêts hypothécaires ont évolué d’une manière totalement différente. Si vous empruntez aujourd'hui 250.000 euros à taux fixe sur une durée de 20 ans (maximum 80% de la valeur de votre habitation), vous devrez payer en moyenne 3,34% d'intérêts, soit 1,63% de plus qu'il y a 5 ans, selon le Baromètre des taux d'Immotheker Finotheker.
Pourquoi les taux d'épargne n'augmentent-ils pas?
Certes, les taux d'épargne de certaines banques augmentent légèrement. A partir du 5 juin 2023, Santander Consumer Bank a augmenté son taux global jusqu’à 2,5%. Les grandes banques ont également augmenté leurs taux d'épargne ces derniers mois. Mais dans ce cas, elles ont lié leur taux supérieur à un nouveau compte d'épargne (BNP Paribas Fortis l’a fait, par exemple). Ou elles ont augmenté le taux d’un compte d'épargne sur lequel vous ne pouvez verser qu'un certain montant maximal par mois.
Pourquoi les taux d'épargne ne suivent-ils pas vraiment cette évolution? D'une part, parce que les grandes banques n'ont pas besoin de liquidités supplémentaires pour accorder des crédits actuellement. D'autre part, parce qu'elles veulent maîtriser leurs charges d'intérêts. Etant donné que les banques seront encore liées durant plusieurs années aux prêts hypothécaires bon marché d’autrefois, leurs revenus d'intérêts seront limités. Inversement, une hausse des taux leur coûterait très cher. Au cas où elles accorderaient 1% d'intérêts en plus sur 300 milliards d'euros d'épargnes, cela leur coûterait 3 milliards d'euros. Ainsi, les banques perdraient plus de la moitié de leurs bénéfices. Voilà pourquoi les grandes banques ne suivent pas les challengers.
Est-ce mieux à l'étranger?
Quelle est la situation aux Pays-Bas, par exemple? Là aussi, les taux d'épargne augmentent lentement. Auprès d’ING aux Pays-Bas, par exemple, les épargnants perçoivent depuis le 1er mai le taux d'épargne variable de 0,75% sur base annuelle, soit 0,25% de plus qu'auparavant. A partir du 1er juin, ING aux Pays-Bas a augmenté son taux d'épargne jusqu’à 1%, tout comme Rabobank d'ailleurs. Mais dans notre pays, ING accorde ce taux depuis un certain temps déjà. En outre, le taux d'épargne de 1% auprès d’ING aux Pays-Bas n’est d'application que sur la première tranche de 10.000 euros sur le compte. Auprès de Rabobank, le nouveau taux est d'application jusqu'au montant de 5 millions d'euros.
Les pays avec de nombreux challengers étrangers sont plus intéressants. Ces banques y accordent des taux élevés afin de conquérir une place sur le marché. Ainsi, en Autriche, Santander Consumer Bank accorde un taux encore plus élevé qu'en Belgique (2,5%) et en Allemagne, il s’élève même à 3%. Toutefois, on ne peut bénéficier de ces taux que temporairement. On peut également obtenir ce taux de 3% sur le Livret A en France, mais pour le montant maximal de 22.950 euros.
Et les Belges peuvent-ils également en profiter?
Malheureusement pas, en général. Dans la plupart des cas, les banques n'ouvrent des comptes que pour les résidents du pays concerné. Néanmoins, vous pourriez bénéficier des taux d'épargne étrangers via des intermédiaires en ligne tels que Raisin et Weltsparen, mais ils ne sont pas actifs en Belgique. En pratique, il s'agit d’ailleurs toujours de taux bruts, avant la déduction des impôts ou frais qui y sont liés. Vous devez également mentionner vos comptes étrangers dans votre déclaration d’impôt annuelle.
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