Mieux vaut commencer à épargner pour votre pension en étant jeune
En ce qui concerne l’épargne-pension, mieux vaut commencer en étant jeune. Ceux qui épargneront pour leur pension durant 40 ans, pourront constituer un capital de presque 120.000 euros. Ceux qui n’épargneront que durant 20 ans, n’obtiendront même pas 33.000 euros.
L’épargne-pension est une forme d’épargne à long terme. A ce niveau, 2 aspects jouent un rôle important: la durée d’épargne et le rendement annuel.
Analysons d’abord l’impact de la durée d’épargne. Cette année-ci, vous pourrez verser jusqu’à 990 euros pour l’épargne-pension. Si vous le faites durant 20 ans, vous mettrez de côté 20 x 990 (= 19.800) euros au total. Sur une durée de 30 ans, ce montant s’élèvera à 29.700 euros. Et sur une durée de 40 ans, il s’élèvera même à 39.600 euros. Afin de simplifier nos calculs, nous ne tenons pas compte des éventuelles indexations annuelles du montant pouvant être consacré à l’épargne-pension.
Tuyau: Ici, vous trouverez les rendements de quelques assurances épargne-pension.
Le rendement
Bien entendu, vous pouvez également vous attendre à un certain rendement. A cet effet, un petit pourcent en plus aura un impact considérable. Supposons que vos versements vous rapportent en moyenne 2% sur base annuelle. Dans ce cas, vous disposerez d’un capital de 24.054 euros au bout de 20 ans. Après 30 ans, il s’agira de 40.162 euros. Et au bout de 40 ans, il s’agira déjà de 59.798 euros. Plus la durée sera longue, plus l’impact de la plus-value de votre investissement sera élevé.
Supposons maintenant que vous obteniez un rendement annuel moyen de 5%. Dans ce cas, vous obtiendrez un capital de 32.735 euros au bout de 20 ans. Après 30 ans, il s’agira de 65.774 euros. Et au bout de 40 ans, il s’agira de 119.592 euros!
Un rendement de 5%, est-ce bien réaliste? Selon Beama, l’association des gestionnaires de fonds, au 30 juin 2019, les fonds d’épargne-pension des banques ont obtenu un rendement annuel moyen de 4,2% sur les 3 dernières années. Sur les 10 et 25 dernières années, il s’agissait de 6,3% en moyenne.
Tuyau: Ici, vous trouverez les rendements des fonds d’épargne-pension.
A part le rendement de vos investissements, vous devez également tenir compte de l’avantage fiscal qui y est lié. Ceux qui verseront maximum 990 euros en 2020, auront droit à une réduction d’impôt de 30% sur les montants versés. Il y a également un plafond majoré. Ceux qui verseront un montant entre 990 euros et 1.270 euros, bénéficieront d’une réduction d’impôt de 25%.
D’autre part, vous devez également tenir compte du taux d’imposition de 8% sur le capital final. En ce qui concerne les fonds d’épargne-pension proposés par les banques, il sera calculé sur base du rendement fictif de 4,75% par an. En ce qui concerne les assurances épargne-pension, il sera calculé sur base du capital constitué par les versements et par le taux garanti. Les éventuelles participations aux bénéfices accordées en plus de ce taux de base ne seront pas imposées.
Bien entendu, les rendements antérieurs ne donnent aucune garantie pour les futurs rendements, mais ils peuvent être indicatifs.
Toutefois, une chose est sûre: plus votre durée d’épargne sera longue, plus votre capital-pension sera élevé lorsque vous prendrez votre retraite.
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