Le bon de caisse: un investissement sûr, mais à faible rendement

10 août 2020

Un rapport annuel de 1993 nous apprend que le rendement moyen du bon de caisse s’élevait à 6,43% pour les ménages. Entretemps, de tels rendements ne sont plus accordés, mais vous vous souvenez peut-être encore que vos parents utilisaient les ciseaux pour découper les petits coupons d’intérêts? Mais qu’est-ce qu’un bon de caisse en fait? Et surtout: rapporte-t-il encore quelque chose?

Pour les bons de caisse, vous devez vous adresser à votre banque. Il s’agit de la preuve que vous avez prêté de l’argent à votre institution financière. En échange, elle vous paiera des intérêts à des moments fixes, pendant une durée prédéterminée ou à la fin de cette dernière. Toutefois, ces intérêts seront d’abord imposés: il s’agit du précompte mobilier, suite à quoi, il y a une différence entre le taux brut et le taux net. A l’échéance finale, la banque vous remboursera le montant qu’elle a emprunté.

Le bon de caisse est un investissement relativement sûr. Il tombe sous le système de protection des dépôts. Au cas où votre banque belge ferait faillite, la valeur de vos bons de caisse sera couverte jusqu’à 100.000 euros par le Fonds de garantie (ensemble avec le reste de votre argent auprès de cette banque). Les institutions financières sont obligées de s’affilier auprès de ce fonds.

Le système de garantie du fonds de protection belge n’est pas d’application pour les bons de caisse subordonnés qui, en cas de faillite, ne seront payés qu’après que tous les autres créanciers auront été remboursés. Les banques accordent plus d’intérêts dans ce cas, mais ils impliquent également plus de risques.

Jadis, les bons de caisse étaient émis au porteur. Le détenteur du bon de caisse physique en était le propriétaire. Depuis 2008, les bons de caisse ne sont plus émis de manière physique. A présent, ils apparaissent sur votre compte-titres. Les petits coupons n’existent plus.

Plus la durée est longue, plus le rendement sera élevé

Pour les bons de caisse, la règle générale suivante est d’application: plus la durée est longue, plus le rendement sera élevé. La durée d’un bon de caisse varie de 1 an à 15 ans. Dans la plupart des cas, les banques exigent un montant d’entrée minimal. Le taux d’intérêt et son paiement diffèrent en fonction du type de bon de caisse.

Le bon de caisse classique: son taux est invariable et vous percevrez vos intérêts sur base annuelle.

Le bon de caisse à taux périodique: vous percevrez vos intérêts à des moments réguliers (tous les mois, tous les 3 mois ou tous les 6 mois).

Le bon de capitalisation: la banque ajoute les intérêts au capital initialement investi de sorte qu’ils rapporteront également des intérêts l’année suivante. A l’échéance finale, vous percevrez votre capital ainsi que tous les intérêts.

Le bon de caisse à taux progressif: la banque vous paiera vos intérêts sur base annuelle, mais le taux d’intérêt sera augmenté dans le temps.

Tout comme les autres formules d’épargne, les bons de caisse ne rapportent plus grand chose. Ceux qui veulent placer leur argent sur 5 ans, obtiendront les meilleures conditions auprès de vdk bank: un taux brut de 0,30% ou un taux net de 0,21%.

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Les comptes à terme

Les comptes à terme constituent une alternative pour les bons de caisse. En général, la banque paiera les intérêts sur ces comptes à l’échéance finale. Ensuite, vous aurez le choix: faire verser le capital et les intérêts sur votre compte à vue ou compte d’épargne, ou prolonger votre compte à terme. En général, les banques ne facturent pas de frais pour les comptes à terme. Si vous disposez d’un compte à terme, vous paierez 30% de précompte mobilier sur vos intérêts.

Si vous voulez retirer l’argent de votre compte à terme avant l’échéance, la banque pourrait vous facturer des frais.

Si vous voulez encaisser un bon de caisse avant son échéance, vous pouvez le revendre sur le marché Euronext Expert à Bruxelles, les anciennes enchères hebdomadaires.

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