La valeur du rendement garanti pour l’épargne-pension

30 mars 2020

La crise liée au coronavirus l’a démontré une fois de plus: certains investissements impliquent des risques considérables. Ceci vaut également pour l’épargne-pension via une banque. Toutefois, ceux qui épargnent pour leur pension via un assureur, ne doivent pas se faire de soucis dans ce contexte. En temps de crise, un rendement garanti est précieux pour les épargnants.

2 options

Si vous souhaitez épargner pour votre pension, vous disposez de 2 options: soit vous constituez un capital-pension supplémentaire via un fonds d’épargne-pension bancaire, soit vous le faites via une assurance épargne-pension auprès d’une compagnie d’assurances. Environ 50% des Belges ont choisi la première option; l’autre moitié a choisi la 2ème.

Si vous épargnez pour votre pension via une banque, vos versements seront investis dans un fonds contenant des actions et des obligations. Sa valeur dépendra des fluctuations sur les marchés financiers.

Si les cours boursiers sont à la hausse, vous pourrez obtenir des bénéfices (considérables); s’ils sont à la baisse, vous pourrez subir des pertes (considérables). Les dernières semaines, nous avons clairement pu constater ceci. Ceux qui avaient opté pour le fonds d’épargne-pension Interbeurs Hermes, ont perdu 19% de la valeur de leur investissement entre le Nouvel An et le 25 mars. En ce qui concerne Pricos les pertes s’élèvent à 18%.

Probablement, ceci n’est pas trop grave pour ceux qui devront encore épargner un certain temps. Sur une plus longue durée, les marchés boursiers se rétablissent toujours après une chute.

La situation est différente pour ceux qui ont presque atteint l’âge de la retraite. Ils pourront moins bien faire face à une perte de 20% sur un capital plus considérable.

Tuyau: Ici, vous trouverez les rendements des fonds d’épargne-pension.

Opter pour la certitude

Néanmoins, il existe également des formules selon lesquelles votre capital est garanti à tout moment. Elles s’avèrent utiles pour ceux qui comptent vraiment sur leur pension complémentaire d’ici l’âge de la retraite (lorsqu’ils ne percevront plus de salaire).

L’assurance épargne-pension est une de ces formules. Ici, l’assureur garantit à ceux qui épargnent pour leur pension, qu’ils percevront des intérêts sur leurs versements. Argenta Flexx accorde encore toujours le taux de 0,90%. Ils sont donc sûrs d’obtenir ce rendement, peu importe les évolutions sur les marchés financiers.

En plus de ce rendement garanti, ceux qui épargnent pour leur pension, pourront également obtenir une participation aux bénéfices si l’assureur parvient à réinvestir leurs versements en faisant des bénéfices. Cette situation sera évaluée sur base annuelle. Toutefois, une participation aux bénéfices n’est pas garantie. Lorsque la conjoncture est défavorable, elle peut s’élever à 0.

Suite à tout cela, la valeur nominale du capital constitué ne pourra pas baisser et cette formule convient donc parfaitement à ceux qui préfèrent la certitude.

Tuyau: Ici, vous trouverez les rendements des assurances épargne-pension.

Un taux garanti moins élevé

Certains assureurs accordent une formule avec le taux garanti de 0%. Pour ces contrats, ceci signifie que le rendement devra entièrement provenir des participations aux bénéfices. Toutefois, dès qu’elles auront été accordées, elles seront acquises définitivement.

Par ailleurs, une assurance épargne-pension avec un taux garanti moins élevé n’est pas nécessairement moins favorable. Souvent, une participation aux bénéfices plus élevée sera accordée sur de tels contrats. En outre, un avantage fiscal y est lié. Dès que ceux qui épargnent pour leur pension, auront atteint l’âge de 60 ans, le gouvernement appliquera un ‘prélèvement anticipatif’. En ce qui concerne l’assurance épargne-pension, il sera uniquement calculé en fonction du capital versé et du rendement du taux garanti. Le rendement de la participation aux bénéfices sera donc exonéré d’impôt.

Ceux qui optent pour une assurance épargne-pension, ont également intérêt à tenir compte des frais facturés par l’assureur. En effet, des frais élevés pourraient réduire considérablement le rendement.

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