Il peut y avoir de grandes différences entre les comptes d’épargne
Etes-vous également déçu(e) par le faible rendement de votre compte d’épargne? Bien entendu, il est dû aux taux bas, mais peut-être n’avez-vous pas choisi le compte d’épargne qui vous convient? Ci-dessous, nous vous donnons 5 tuyaux pour vous aider à faire le bon choix.
1. Pendant combien de temps pourrez-vous vous passer de votre argent?
En général, les intérêts accordés sur les comptes d’épargne consistent en 2 parties: un taux de base et une prime de fidélité. Le taux de base est accordé pour chaque jour qu’un montant se trouve sur le compte. La prime de fidélité y sera ajoutée pour l’argent qui restera sur le compte durant 12 mois.
A ce niveau se situe déjà une première source de malentendus. De nombreux épargnants tiennent uniquement compte du rendement global. A cet effet, ils additionnent le taux de base et la prime de fidélité. Toutefois, ils peuvent uniquement le faire si le dépôt sur leur compte d’épargne est maintenu au moins durant 12 mois. Si ce n’est pas le cas, les épargnants auront exclusivement droit au taux de base. Le montant minimal légal pour ce taux de base ne s’élève qu’à 0,01%, un taux que la plupart des banques accordent effectivement. Un montant de 10.000 euros qui restera 6 mois sur le compte, ne pourra donc rapporter que 0,50 euro.
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2. Les taux ont-ils été modifiés entretemps?
Les banques ont le droit de modifier au quotidien les taux d’intérêt sur leurs comptes d’épargne. Ceux qui versent aujourd’hui de l’argent sur leur compte d’épargne en espérant faire de bonnes affaires, pourraient donc être désillusionés à partir de demain.
Toutefois, il y a une différence entre le taux de base et la prime de fidélité. Le nouveau taux de base peut immédiatement être appliqué sur l’entièreté du dépôt. La prime de fidélité adaptée sera uniquement d’application sur les nouvelles périodes d’intérêts. Les périodes d’intérêts déjà en cours continueront de bénéficier de l’ancienne prime de fidélité.
Les épargnants intelligents peuvent agir en conséquence. Ceux qui pourront se passer de leur argent durant au moins 12 mois, ont intérêt à opter pour un compte avec une prime de fidélité élevée. Ainsi, ils seront sûrs de cette prime durant au moins 12 mois.
En outre, mieux vaut ne pas retirer de grandes sommes d’argent avant l’échéance de la période de fidélité afin d’éviter de perdre la totalité de votre prime. Chaque banque est obligée de mettre à disposition sur son site Internet un simulateur qui calcule l’impact des retraits. Utilisez-le!
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3. Votre compte accorde-t-il un taux de base et une prime de fidélité?
Sur un compte d’épargne classique avec un taux de base et une prime de fidélité, la première tranche de 990 euros d’intérêts est exonérée d’impôt. Ainsi, le taux brut correspond immédiatement au taux net. Ce n’est pas le cas pour les comptes qui disposent uniquement d’un taux de base. Ils n’ont pas droit à un traitement fiscal préférentiel. A partir du premier cent d’intérêts, il faut donc payer 30% de précompte mobilier. En ce qui concerne ces comptes, vous devez uniquement tenir compte du taux net. Quelques exemples: le compte Saver Account d’Izola Bank (0,60% brut ou 0,42% net) et le compte Flex de NIBC Direct (0,50% brut ou 0,35% net).
4. Quelles conditions sont liées à votre compte d’épargne?
Certains comptes ne sont pas destinés à tout le monde. Les limites d’âge pour les comptes bébés et jeunes – qui accordent souvent des intérêts plus élevés – sont inhérentes à ces produits. Toutefois, des conditions peuvent également être liées aux comptes pour adultes. Ainsi, le compte Cocoon de bpost bank est réservé aux clients de moins de 40 ans.
La plupart des comptes avec des restrictions limitent le montant que vous pouvez verser (de manière périodique). Ils sont également appelés ‘plans d’épargne’. Souvent, on ne peut pas verser plus de 500 euros par mois sur ceux-ci. Quelques exemples: le compte Cocoon de bpost bank et l’Epargne mensuelle Max de MeDirect.
Bien qu’il s’agisse d’une belle initiative étant donné que ces comptes vous permettent de constituer un capital considérable au fil du temps, ils ne conviennent pas à tout le monde. C’est entre autres le cas si vous ne pouvez épargner que durant un certain temps.
En ce qui concerne le versement que vous effectuez en janvier, vous devrez attendre jusqu’au mois de janvier de l’année suivante avant de pouvoir avoir droit à la prime de fidélité (en plus du taux de base). Pour le versement de février, il s’agira du mois de février de l’année suivante; pour le versement de mars, vous devrez attendre jusqu’au mois de… Au cas où vous clôtureriez déjà votre compte au bout de 14 mois, par exemple, vous n’aurez droit au paiement intégral de vos intérêts que pour 2 mois (taux de base + prime de fidélité). En ce qui concerne les autres mois, vous n’aurez droit qu’au taux de base.
5. Qui se porte garant pour vos épargnes?
Les avoirs sur les comptes d’épargne tombent sous la garantie d’Etat. Au cas où une banque ferait faillite, les épargnants récupéreront via l’Etat leurs dépôts jusqu’à 100.000 euros par personne. Pour la plupart des comptes d’épargne sur le marché belge, il s’agit du gouvernement belge, mais ceci n’est pas une règle générale. Ainsi, les avoirs auprès de NIBC Direct et de Rabobank.be tombent sous la garantie néerlandaise, ceux auprès de Deutsche Bank sous la garantie allemande, ceux auprès de Keytrade sous la garantie française et ceux auprès d’Izola Bank sous la garantie maltaise, bien que cette dernière banque appartienne à la famille belge Van Marcke.
Les épargnants intelligents peuvent agir en conséquence. Ils répartissent leurs avoirs non seulement parmi plusieurs banques (afin de répartir leurs risques), mais également parmi plusieurs gouvernements accordant cette garantie.
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