Epargnez-vous via votre livret d’épargne? Ne vous laissez pas piéger dans ce cas!

23 septembre 2020

Epargnez-vous via votre livret d’épargne? Dans ce cas, vous optez surtout pour la sûreté, probablement. Toutefois, vous devez éviter de vous laisser piéger!

Tout d’abord ceci: les économistes se réfèrent souvent aux nombreux milliards d’euros qui se trouvent sur les comptes d’épargne. Ne vaudrait-il pas mieux mobiliser cet argent pour raviver l’économie? Ceci signifie qu’il vaudrait mieux l’utiliser pour accorder du capital et des prêts aux entreprises, de sorte qu’elles puissent investir et créer de l’emploi.

L’argent sur les comptes d’épargne ne serait pas ‘productif’. Mais ce n’est pas le cas, en réalité! L’argent sur les comptes d’épargne est utilisé par les banques pour accorder des prêts aux ménages, aux entreprises et aux gouvernements. Ainsi, l’économie en profite quand même. La différence est que cet argent passe par la banque, ce qui est logique. Ces banques courent le risque que ces prêts ne soient pas (entièrement) remboursés. Toutefois, elles peuvent également estimer la crédibilité des emprunteurs.

La principale caractéristique du compte d’épargne: l’argent y est en sécurité, du moins aussi longtemps que la banque concernée ne fasse pas faillite. Au cas où elle ferait faillite, les avoirs sur le compte d’épargne tomberont encore toujours sous la garantie d’Etat de 100.000 euros par personne et par institution. Les ‘petits’ épargnants auront donc la certitude de récupérer leur argent. Les ‘grands’ épargnants n’en récupéreront probablement qu’une partie.

Une deuxième caractéristique du compte d’épargne: vous êtes sûr(e) de son rendement, qui consiste en 2 parties en général. La première partie est le taux de base. Vous y avez droit pour chaque jour qu’un montant se trouve sur votre compte. La deuxième partie est la prime de fidélité. Vous la percevrez en plus du taux de base si vous ne touchez pas à votre argent durant au moins une année.

Toutefois, il y a également quelques pièges dont vous devez tenir compte. Nous illustrons ceci à l’aide de quelques exemples.

1. 0,26% = plus / moins que 0,25%

Actuellement, sur le compte Rabobank.be Plus Account, vous percevez un taux de base de 0,01% et une prime de fidélité de 0,25% (0,26% au total donc). C’est donc plus que le taux global de 0,25% que le compte Standard d’Aion vous accorde et qui consiste en un taux de base de 0,15% et une prime de fidélité de 0,10%.

Toutefois, le fait que le compte de 0,26% rapporte plus que le compte de 0,25% vaut uniquement sous 2 conditions. 1: vous devrez laisser l’argent sur le compte au moins durant toute une année. Si vous ne le faites pas, vous percevrez uniquement le taux de base et celui-ci est plus élevé sur le compte Standard d’Aion que sur le compte Plus Account de Rabobank.be. 2: on ne touchera pas au taux de base, ou du moins pas de manière négative pour vous. Les banques pourront adapter le taux de base au quotidien. Par contre, la prime de fidélité sera fixée pour toute une année après votre versement.

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2. 0,50% = plus / moins que 0,40%

Actuellement, le compte NIBC Direct Flex accorde le taux global de 0,50%. Il consiste entièrement en un taux de base; il n’y a pas de prime de fidélité. Le compte MeDirect Dynamic n’accorde que 0,40% (un taux de base de 0,30% et une prime de fidélité de 0,10%).

Pourtant, les titulaires du compte MeDirect Dynamic garderont plus que les titulaires du compte NIBC Direct Flex. Toutefois, à cet effet, ils ne pourront pas toucher à leur argent durant toute une année et le taux de base ne pourra pas être revu à la baisse entretemps.

En ce qui concerne les comptes d’épargne accordant uniquement un taux de base (pas de prime de fidélité), il faudra payer 30% de précompte mobilier sur les intérêts. Dans ce cas, le taux brut de 0,50% correspondra au taux net de 0,35%.

3. Les plans d’épargne sont bons / mauvais

Un plan d’épargne tel que l’Epargne Tempo d’ING est une bonne formule. Vous pouvez verser jusqu’à 500 euros par mois. Cela vous permettra d’épargner systématiquement. Le taux d’intérêt consiste en un taux de base de 0,01% et une prime de fidélité de 0,20% (0,21% au total donc). Il s’agit presque du double du taux minimal légal accordé sur les comptes d’épargne (0,11%).

Toutefois, vous devez faire attention avec de telles formules! Si vous effectuez votre premier versement en octobre, vous percevrez vos premiers intérêts (0,21%) au mois d’octobre de l’année suivante. Vous pouvez effectuer votre deuxième versement en novembre. Ceci signifie que vous ne percevrez votre deuxième tranche d’intérêts de 0,21% qu’au mois de novembre de l’année suivante.

Un tel système vous convient si vous voulez épargner régulièrement, sans devoir retirer d’argent. Si vous retirez de l’argent plus rapidement, votre rendement sera faible.

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