Comment fonctionne le compte d’épargne?
Afin de maximiser le rendement de leurs épargnes, les épargnants doivent parfaitement comprendre comment leur compte d’épargne fonctionne. Les 6 termes repris ci-dessous vont tout clarifier dans ce contexte.
Le taux de base
Pour l’argent que vous placez sur votre compte d’épargne, la banque vous accordera un taux d’intérêt. Il consiste en 2 parties. La première partie est le taux de base. Vous y aurez droit pour chaque jour que l’argent se trouvera sur votre compte d’épargne et il vous sera payé 1 fois par an. Attention: la banque pourra modifier le taux de base à tout moment!
La prime de fidélité
En plus de ce taux de base, les épargnants auront droit à une prime de fidélité. Toutefois, vous la percevrez uniquement pour les montants qui seront restés durant 12 mois d’affilée sur votre compte d’épargne. Au moment de votre versement, la prime de fidélité sera fixée pour 12 mois: pour ce versement-là, la banque ne pourra donc pas adapter le taux de fidélité. La prime de fidélité constituée sera payée 4 fois par an (au début de chaque trimestre).
Tuyau: Comparez les taux d’épargne.
Le précompte mobilier
En général, vos intérêts sont imposables; il s’agit du ‘précompte mobilier’. Toutefois, les intérêts sur les comptes d’épargne sont exonérés du précompte mobilier jusqu’au montant annuel de 990 euros par personne. Si le compte d’épargne a été ouvert au nom de 2 partenaires mariés ou cohabitant légalement, une exonération jusqu’à 1.980 euros par an sera d’application.
Si les intérêts dépassent ce plafond, la banque prélèvera 15% de précompte mobilier sur la partie qui dépasse ce plafond. Pour vous donner une idée: un compte d’épargne avec un taux d’intérêt de 0,11% (la plupart des comptes d’épargne l’accordent actuellement) ne vous rapportera 990 euros d’intérêts qu’au cas où il contiendrait le montant de 900.000 euros.
Le compte d’épargne (non) réglementé
L’exonération du précompte mobilier est uniquement d’application pour les ‘comptes d’épargne réglementés’. Ils remplissent quelques exigences légales. Ils doivent entre autres accorder un taux de base et une prime de fidélité. Toutefois, il y a également des comptes d’épargne qui accordent uniquement un taux de base élevé; pas de prime de fidélité. Il s’agit des comptes d’épargne non réglementés. Sur votre rendement, vous paierez 30% de précompte mobilier à partir du premier euro. En réalité, un compte d’épargne non réglementé avec un taux brut de 1% ne rapportera donc que 0,7% d’intérêts.
Lisez également: Comment trouver un compte d’épargne qui vous convient?
L’inflation
L’inflation est un terme économique qui indique la hausse des prix des produits/services. Pourquoi est-elle pertinente pour les épargnants? Dans un scénario idéal, le rendement de vos épargnes devrait être supérieur à l’inflation. Ainsi, au mois d’août, l’inflation s’élevait à 0,82%: les prix moyens ont augmenté de 0,82% durant les 12 derniers mois. Mais entretemps, la plupart des comptes d’épargne ne rapportent plus que 0,11% d’intérêts. Le pouvoir d’achat des épargnants est donc réduit, car le rendement de leurs épargnes ne parvient pas à compenser la hausse du coût de la vie.
L’ordre d’épargne automatique
Un ordre d’épargne automatique vous permet de transférer automatiquement à des moments réguliers (chaque mois ou chaque trimestre, par exemple) de l’argent de votre compte à vue vers votre compte d’épargne. A cet effet, vous pouvez opter pour un montant fixe (chaque fois 200 euros, par exemple). De nombreuses banques vous permettent également d’opter pour un montant variable. Ceci vous permet d’indiquer quel montant minimal doit se trouver sur votre compte à vue. Aux moments choisis, seul le montant qui dépassera la limite minimale sélectionnée, sera transféré.
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