Changez de compte d'épargne sans perdre d’argent

29 avril 2024

Supposons que vous disposiez de 10.000 euros sur un compte d'épargne trop peu rentable. Que vaut-il mieux faire dans ce cas: transférer ce montant vers un autre compte plus rentable au sein de la même banque ou rechercher une autre banque qui vous accorde plus d’intérêts?

Les intérêts sur un compte d'épargne consistent en 2 parties: un taux de base pour chaque jour qu’un montant se trouve sur le compte et une prime de fidélité qui y sera ajoutée pour l’argent qui y restera durant au moins 12 mois.

Ceux qui souhaitent percevoir le taux global, n'ont donc pas d'autre choix que de conserver leur argent sur ce compte durant au moins 1 année, faute de quoi ils n'obtiendront que le taux de base.

Sur la plupart des comptes d'épargne, la prime de fidélité est supérieure au taux de base, même en ce qui concerne le rendement minimal légal. Ainsi, le taux de base minimal s’élève à 0,01% tandis que la prime de fidélité minimale s’élève à 0,10%.

Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des intérêts accordés sur les divers comptes d’épargne.

Changer de compte au sein de la même banque

Que faire si vous souhaitez obtenir un meilleur rendement pour vos épargnes? Vérifiez d’abord s'il n'y a pas de compte d'épargne plus rentable au sein de votre banque.

Il se peut que vous ne puissiez pas laisser votre argent sur le compte durant toute une année. Dans ce cas, vous devez uniquement tenir compte du compte d'épargne accordant le taux de base le plus élevé.

Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des rendements des comptes d’épargne, classés en fonction du taux de base.

Mais même si vous pouvez vous passer de votre argent pendant plus d'une année, il peut être utile de rechercher au sein de votre banque le compte qui accorde le meilleur taux. En effet, la loi vous permet de transférer 3 fois par an de l'argent d'un compte d'épargne à l’autre, sans perdre votre prime de fidélité. Toutefois, quelques conditions y sont liées. Ainsi, le compte d'épargne d'où provient le paiement et le compte d'épargne sur lequel il est perçu, doivent être ouverts au même nom et il doit s'agir de virements d'au moins 500 euros.

Supposons que vous ayez versé 10.000 euros au 1^er janvier sur un compte accordant un taux de base de 1,00% et une prime de fidélité de 1,50%. Si vous laissez ce montant sur ce compte durant toute une année, vous obtiendrez un rendement de 2,50% (soit 250 euros) au bout de cette durée (à condition que ces taux restent inchangés). Supposons maintenant que vous transfériez ce montant au sein de la même banque au 1^er juillet (au milieu de l'année donc) vers un compte d'épargne accordant un taux de base de 1% et une prime de fidélité de 1,80%. Dans ce cas, votre prime de fidélité sera maintenue et vous percevrez un taux de base de 1% (ou 100 euros) à la fin de l'année. En outre, vous percevrez une prime de fidélité de 1,50% pendant 6 mois et une prime de fidélité de 1,80% également pendant 6 mois, soit 100 euros + 75 euros (premier semestre) + 90 euros (2^ème semestre) = 265 euros au total; 15 euros de plus donc. Si la différence entre les taux est plus considérable, la différence au niveau du rendement le sera également. Idem si vous transférez votre argent vers un compte d'épargne plus rentable plus tôt au sein d’une période d'intérêt.

Remarque: le taux de base sur un compte d'épargne peut être modifié au quotidien. La prime de fidélité sera fixée pour 12 mois à compter à partir de la date du versement ou du renouvellement d'une période d'intérêt.

Vers une autre banque

L'alternative consiste à rechercher un compte plus rentable auprès d'une autre institution financière. Supposons que vous puissiez y obtenir un taux de base de 1,20% et une prime de fidélité de 1,80%. Dans ce cas, au 31 décembre, vous obtiendrez un taux de base de 1% pour 6 mois (ou 50 euros) sur votre ancien compte. Ce jour-là, vous percevrez également le taux de base pour le 2^ème semestre sur votre nouveau compte (60 euros). Il s’agira donc de 110 euros pour toute l'année. Vous ne percevrez pas de prime de fidélité. Auprès de votre ancienne banque, l'année d'intérêt a été interrompue prématurément. Auprès de votre nouvelle banque, aucune période de 12 mois ne s'est encore écoulée. Auprès de votre nouvelle banque, vous ne percevrez une prime de fidélité qu'à partir du 1^er juillet si vous laissez l'argent sur ce compte durant 12 mois supplémentaires.

Conclusion

Alors, vaut-il la peine de changer de compte ou non? Probablement ‘oui’ si vous le faites au début d'une nouvelle période d'intérêt pour la prime de fidélité et si vous ne perdez donc que quelques jours. Si vous le faites lorsque la période d'intérêt est déjà fort avancée, ceci sera moins intéressant ou même pas intéressant du tout, à moins que la différence au niveau des taux ne soit énorme.

Vous pouvez facilement vérifier si une période d'intérêt est déjà fort avancée. En effet, les banques sont obligées de mettre ces informations à la disposition de leurs clients (en ligne).

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